| 评论员 |
时间 |
内容 |
标签 |
| 麦子麒 |
2021-12-20T00:19 |
早前政府提出雇员退休后，可考虑将其强积金转为年金，令年金于一夜之间成为热议话题。香港的退休制度一直以来主要鼓励雇员积极累积退休储备，偶有提及退休后的理财规划。你曾否想过提取一大笔退休金后，应如何分配，以应付长达数十载的退休生活？ 年金产品的设计特性，正正是为了“自制长粮”，让你退休后可以定期有一笔稳定收入，加上市面上部分年金产品的保证派款期可达99岁或以上，有一些产品甚至会逐年递增年金发放金额对抗通胀。所以，年金产品不失为一个退休投资的其中一个好选择。另一个购买年金的好处，是在购买之后毋需再作出任何投资决定或承受相关的投资风险，让你不用每天“睇住个市”和提心吊胆，可以花更多时间及精力去享受你的黄金岁月。 年金产品固然有一些吸引之处，但亦不一定适合所有人士。首先，相对于大部分投资产品，年金产品缺乏资金流动性，假若将所有资金均投放于年金产品，未必能应付突如其来的大额开支。而且，保险公司为年金产品作的投资，一般比较保守，潜在回报及相应可支付的年金收入(尤其是在现时低息环境下)亦可能会偏低。 |
|
| 麦子麒 |
2021-11-01T01:04 |
一位认识多年的朋友去年突然遇上意外，令他有一段长时间不能工作，及要负担一笔庞大的医疗费用。幸好经过治疗，现已完全康复。这位朋友将近50岁，原本打算60岁储够钱便退休，安享晚年。他一向注重健康，生活亦十分有规律，故从未想过会有甚么病痛，亦因此从来没有考虑购买任何保险产品，怕“蚀本”给保险公司。奈何于意外治疗期间，即使公司已有提供基本医疗保障，但亦不足以支付所有医疗费用，最后需要动用一部分退休储备弥补不足，令其退休计划大失预算，被逼将计划延迟数年。 当提到退休策划，大多数人都只关注退休需要储多少钱，认为只要努力储钱，配合适当投资，便可优哉游哉地退休，往往忽略了这笔苦心经营的退休金有机会被一些突发性的开支(如以上例子)所蚕食，打乱退休大计。投资储钱固然紧要，但拥有足够的保障亦同样重要。与其意外来临时才后悔，不如早作准备，事先对潜在的开支进行估算并纳入退休计划之中。例如趁年轻健康风险较低时购买医疗保险，除了能够助你应付人生不同阶段的医疗费用，相对要缴付的保费一般也较低，及减少年纪渐大后不被受保的机会。 在退休要储钱之余，同时拥有充分的保障计划，便能助你更加享受黄金岁月。 |
|
| 麦子麒 |
2021-09-13T04:02 |
最近有一位前辈刚刚退休，兴奋地与我分享他的退休大计。受制于疫情，前辈暂且留港吃喝玩乐，参加不同的兴趣班，疫情过后便会马上与伴侣环游世界，并探望各地的亲友，长远更会考虑到海外过退休生活。询问下，前辈保守估计有数百万元的退休金，故从未担心退休后的生活开支。 然而，手持数百万是否足以过上安枕无忧的退休生活？不少人于退休前都比较注重自己的理财策划，你又有否想过退休后的规划其实一样重要？ 刚退休时，面对突然到手的退休金，或许会有些不知所措，部分人更会将全部积蓄转为港元定期存款。此举虽然可以避开投资风险，但息率却未必能对抗通胀，如遇到突发开支更会令退休储备被快速蚕食，往后或需节衣缩食度日。 对即将退休或刚退休人士或说，由于不再有工作上的固定收入，其投资策略往往转得较为保守，建议重新评估自己的风险承受程度并选择合适的退休理财及保险方案。毕竟退休生活长达数十载，当中或会面对不同的潜在风险，如通胀、投资市场波动、长寿风险和突如其来的医疗开支等，对晚期退休生活影响尤甚。想退休后安享晚年，退休前后皆需好好规划。 |
|
| 麦子麒 |
2021-08-02T04:08 |
最近与刚毕业的同事谈退休策划， 他说：“我现在还年轻， 为何这么早便要为退休作准备？何不先把薪金用作享乐， 到40岁时再筹划亦未迟！” FIRE(Financial Independence，Retire Early)， 即“财务自由、提早退休” 概念，在世界各地兴起，提倡透过增加收入及尽量减少支出(甚至降低生活质素至比较极端的水平)来增加储蓄比例，期望以最短时间累积足够财富，提早实现退休大计。部分跟随FIRE概念的人甚至会订出高达50%或以上的储蓄比率。FIRE概念并非人人信奉，毕竟储蓄比例愈高，当下生活质素便愈低，对部分着重及时行乐一族，双方理念或许背道而驰。然而，FIRE提倡“及早储蓄为未来”的概念绝对值得年轻人借镜。重点是在“活在当下”及“提早退休”之间作出平衡，及符合自己各方考量的选择。 对千禧世代来说，时间是他们拥有的最大优势。如若由25岁开始，为退休每月投资1,000元，以每年回报5%计，在65岁时可储蓄约150万元。但若在40岁才开始，在65岁时储蓄仅约59万元。 |
|
| 麦子麒 |
2021-06-28T01:46 |
如短期内可离港旅行，没有任何隔离限制，相信不少人马上挑选心仪地方，预订机票酒店丶交通、吃喝玩乐及购买旅游保险均好好筹备。短短一个旅程已如此雀跃，若你打算退休后移居海外，现在是否已开始积极策划？退休移居海外，每个人因应生活习惯、语言、亲友所在地及气候等，有不同理想退休国度，较热门有英国、加拿大、澳洲及新加坡等。但退休移民并非拿着毕生积蓄飞抵当地，便可过安稳生活，当中有很多细节，比本地退休有更多考虑。 首先，须了解退休地生活指数，估算退休所需金额，并考虑当地货币兑港元长远走势和外汇风险。为退休金作投资储蓄时，可考虑直接投资当地投资产品工具或利用一些货币对冲工具，减轻在港投资项目兑换成外币时风险。决定如何部署时，需考虑相关税制，如目的地国家投资是否需支付利得税等。住屋方面，可考虑及早于海外置业，以减轻退休后基本住屋开支。踏入晚年，医疗开支难免增加，各地医疗保健服务不同，高昂医疗收费往往会打乱退休大计。故了解当地医疗保健系统及物色合适医疗保险亦重要。如已购买医保，便要了解移居海外后是否仍受保。无论是短程或人生旅途，周全计划可助你乐享自在无忧之旅。 |
|
| 麦子麒 |
2021-05-24T02:25 |
香港很多打工仔，退休时会尽快将所有强积金全部提取。但提取后的强积金及其他退休储备，应该如何处置？退休前后一个重大分别，就是退休后再没有固定收入，所有生活支出靠“食老本”，以所拥有资产去制造现金流。如将所有退休储备放在银行，虽然很“稳阵”，但当遇到高通胀时，退休储备的购买力将被削弱，“老本”可能会更快“干塘”。故退休后，需作适量及符合风险承受程度投资，以保持退休储备购买力。 退休储备的投资，和一般炒股票或基金，又是否一样呢？ 首先投资不同投机。有些人买股票有一个“赚到尽”心态，甚至做很多短期操作，冀低买高卖，赚取最丰厚回报。但这样涉及风险较大，或带来较巨大损失。若仍在受薪阶段，可用新资金续投资，尝试以“平均成本法”获取一个长远较平均回报。但退休人士因没有收入，平均成本法便不适用，故切忌以一个短炒心态投资。短炒操作需花大量精神时间留意市场。对已退休的人来说，你又是否希望每天提心吊胆地过退休生活呢？ 笔者认为退休后，因风险承受能力随年龄增长逐步降低，投资取态上，需在潜在投资回报和短期波动中取平衡。可考虑分散投资不同地域及资产类别(即股票、债券等)，以分散整体风险。 |
|
| 麦子麒 |
2021-04-19T01:02 |
对大部分人来说，退休后现金流将由正转负，需利用投资和金融产品，去制造现金流以应付日常开支及消费。其实每种不同产品都有利弊，退休人士应采用多元化金融产品去应付不同退休开支。年金一个好处是能提供固定及保证收入，有很大稳定性，市场上的年金产品，能保证付款至99岁甚至终身。香港年金产品提供的收入大部分不会随通胀而增加。在退休2、30年里，年金收入购买力会被通胀蚕食。低息环境下，年金价格相对高昂。故整个退休策划中视为“包底”角色。 其他退休投资方案，必先认清退休后投资目标。基本上，退休后的现金流，涉退休金本金及投资回报。投资回报较差甚至负数时，现金流便要用较大部分本金去提供。故较稳定投资回报是退休后投资目标之一。另退休年期有2、30年甚至更长，投资目标需要有增长部分，以应付通胀。因此，投资方案需在稳定性及增长潜力中取得平衡。一个被忽略部分，就是退休后医疗开支，尤其突如其来及高昂医疗费用。医疗保险可减少一些相关支出不确定性。医疗保险产品五花八门，要考虑自己情况及切实需要。如现时雇主已提供医疗保障，拟研将在职时医保，于退休时转为个人保险计划，或可省回部分保费，及将已有医疗状况，在新计划下续保。 |
|
| 麦子麒 |
2021-02-08T01:14 |
刚毕业工作年轻人踏出财政独立第一步，一些长远人生计划，尤其退休策划可说有点遥远。笔者记得自己大学毕业只身在英国工作，当时理财定义便是每个月收入足够支付每月开支，如何为长远未来作策划，完全没有想过。 虽然庆幸自小被父母教导积谷防饥，养成量入为出，定期储蓄习惯，但当时在投资及理财策划知识实在不足。否则财富增长历程必定能事半功倍。对现在年轻人来说，我有几个建议，希望帮助大家达更好财富管理。 第一，每月量入为出，尽量有盈余作储蓄投资。据去年调查，“理财健康”水平较高受访者多数有控制收支平衡习惯。 第二，年轻人亦需要为长远财政需要制定储蓄及投资策划。虽然结婚，生小孩，退休等好像非常遥远。但如策划得当可令自己储蓄投资更有效率地实践不同未来梦想。举例说，在年轻时储蓄投资作首期置业，买下的物业便有可能成为未来退休重要财政支柱之一。为未来做财富策划时，最好做法是作全盘考虑，将自己未来人生梦想及需要(包括退休后的生活需要)，一并列入考虑因素。 第三，年轻人应尽量增强自己在财富管理及投资上知识，令自己能懂得利用市场不同金融及保险产品发挥各产品特性和潜力，以合乎自己需要及风险取向等，为财富增值。 |
|
