Hot News 劉怡翔:有銀行願為中小企提供優惠息率 @ 2012-04-30T23: Back Hot News Keyword：銀行 資產 按證公司 Concept：銀行２０１１年 , 去年按揭證券公司貸款 按揭證券公司行政總裁劉怡翔指，籌備中的個人小型貸款試驗計劃，料在六月底推出，貸款上限介乎十至三十萬，計劃上限為一億，暫有五家銀行表示會參與，初步傾向貸款額由銀行及按證公司各出一半。至於安老按揭已收２２５宗申請，平均每月年金一萬三千六百元，借款人平均七十一歲，個案的平均樓價三百七十萬港元。另外，按揭公司去年發債集資二百八十五億元，並曾發行六億元人民幣債券。今年二月份則首度發行兩億澳元債券，今年會續在港及海外發債。劉怡翔又指，歐洲主權債務問題及美國復蘇疲弱，令經濟急劇惡化的風險相當高，本港仍面對通脹和資產價格泡沫的危機。 安老按揭計劃的基本費用除上述提及的輔導費外，還包括按揭利息開支及按揭保費兩個方面。該計劃是一項貸款安排，銀行會按安老按揭貸款的總欠款（包括利息），以復息計算利率開支，利率由按證公司統一規定為Ｐ（按證公司設定的最優惠利率）減２．５厘，目前為２．７５厘，每間參與銀行都將以此利率計息。按揭保費則分基本按揭保費及每月按揭保費兩部分，這部分金額將計入借款人總欠款內。基本按揭保費分７期，由第４年至１０年每年支付，每期費用為物業價值的０．２８％；每月按揭保費以年利率１．２５％根據總欠款計算，按月支付。 以農業銀行比較詳盡的分類為例，除「發放貸款和墊款」外的資產減值損失細目包括：可供出售金融資產、拆出資金、應收款項類投資、持有至到期投資、存放同業款項、固定資產、無形資產、其他資產等８項。 當時，貸款公司看好美國經濟，認為美國的房價會不斷上漲，因此這種貸款的借款人無需提供任何可以還款的證明。但由於這部分貸款風險極高，貸款公司為了降低風險，與投資銀行合作開發了抵押貸款資產證券，而後又開發出ＣＤＳ（ＣＲＥＤＩＴ ＤＥＦＡＵＬＴ ＳＷＡＰ）（信用違約掉期），讓保險公司也來承擔風險。這就是一種通過讓第三方加入，以分散貸款風險的信用擔保模式。然而，隨著美聯儲不斷加息和房地產市場不斷走向蕭條，次級貸款還款的壓力逐漸加大，抵押貸款資產證券收益下滑，本來用於對沖債券違約風險的ＣＤＳ也開始失效，貸款人違約比例不斷增加。最終，投資銀行和保險公司無力承擔風險，利益鏈條發生斷裂。 一位銀行業內人士在接受記者采訪時指出，中國銀行體系整體與房地產相關的貸款占比較低，總共約不到２０％。由於幾乎沒有房地產貸款資產證券化，地產金融的風險特征也非常簡單。他認為，近年來，房地產貸款的不良率和不良余額處於持續下降的狀態，房地產壓力測試的結果也顯示房地產貸款的風險可控。而多家銀行的年報也顯示，房地產行業的貸款無論是余額還是不良率均在穩步下降。 該銀行的基礎設施發展。截至２０１１年末，莫斯科信貸銀行在莫斯科和莫斯科地區擁有６０家分行和１３個營業現金業務台。根據ＲＢＣ ＲＡＴＩＮＧ的排名，莫斯科信貸銀行的分行網路是效率最高的網路之一。按每個據點發放的貸款計算，該銀行在５０大銀行中排名第６；按每個據點的存款組合計算，該銀行排名第８；按每個據點的淨資產計算，該銀行排名第９。 不僅僅是盈利能力的快速提升，中信銀行的資產負債亦擴張明顯。早在２００７年，中信銀行的總資產規模僅僅在１萬億元左右，而到２０１１年末中信銀行的資產突破２．７萬億元人民幣，客戶存款和客戶貸款分別提高至１９,６８０．５１億元人民幣和１４,３４０．３７億元人民幣，業務規模再上新台階。 鄧曉峰：過去幾年銀行之所以要大額融資，是特殊時期特殊要求的結果。超過１０％的ＧＤＰ實際增長率帶來巨大的社會融資需求，銀行在資產負債表快速擴張的時候，受資本充足率的限制，它需要外部融資。過去幾年，銀監會實行反周期監管措施，在經濟和銀行利潤好的時候，要求銀行提高資本充足率，銀行進行了巨額融資，從而使他們的核心資本充足率達到全球最高水平，而歐美銀行核心資本充足率比較低，他們是通過高槓桿來實現擴張，我們銀行的槓桿率很低，資本充足率又高。因此，這是一個很好的預防性的措施。此外，過去幾年，中國經濟快速增長，經濟本身對貸款的需求非常大，銀行也不得不融資以滿足經濟發展需求。 票據融資一般１年內到期清還。交通銀行首席經濟學家連平認為，新增票據融資的顯著回升及占新增貸款比例增加，表明企業傾向短期資金周轉，用於資產投資、長遠營運的中長期貸款卻未見增長。平安證&#Ｘ５２３８;固定收益部研究主管石磊更指出，企業貸款短期化，表明整體形勢需求未改善，實體經濟不太活躍。 在對需求進行嚴格管理的同時，銀行業監管部門也加強了對資金供給方的管理。對向平台公司融資量大的銀行業金融機構等作出了約束性規定，要求他們要嚴格規范信貸管理，切實加強風險識別和風險管理，落實借款人准入條件，按商業化原則履行審批程序，審慎評估借款人財務能力和還款來源。凡沒有穩定現金流作為還款來源的，不得發放貸款。向融資平台公司新發貸款要直接對應項目，並嚴格執行國家有關項目資本金的規定。嚴格執行貸款集中度要求，加強貸款風險控制，堅持授信審批的原則、程序與標准。要按照要求將符合抵質押條件的項目資產或項目預期收益等權利作為貸款擔保。要認真審查貸款投向，確保貸款符合國家規劃和產業發展政策要求。要加強貸後管理，加大監督和檢查力度。適當提高融資平台公司貸款的風險權重，按照不同情況嚴格進行貸款質量分類。

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