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Hot News 銀監會：加大對小微企業信貸支持力度 @ 2011-10-26T06: Back Hot News Keyword：企業 Concept： 《補充通知》要求，申請發行小微企業貸款專項金融債的商業銀行除應符合現有各項監管法規外，其小微企業貸款增速不低於全部貸款平均增速，增量應高於上年同期水平。申請發行小微企業專項金融債的企業應出具書面承諾，承諾將發行金融債所籌集的資金全部用於發放小微企業貸款。 此外，會議研究確定了財稅支持小型微型企業發展的政策措施：（一）加大對小型微型企業稅收扶持力度。提高小型微型企業增值稅和營業稅起征點。將小型微利企業減半征收企業所得稅政策，延長至2015年底並擴大范圍。將符合條件的國家中小企業公共技術服務示范平台納入科技開發用品進口稅收優惠政策范圍。（二）支持金融機構加強對小型微型企業的金融服務。對金融機構向小型微型企業貸款合同三年內免征印花稅。將金融企業中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策延長至2013年底。將符合條件的農村金融機構金融保險收入減按３％征收營業稅的政策，延長至2015年底。（三）擴大中小企業專項資金規模，更多運用間接方式扶持小型微型企業。進一步清理取消和減免部分涉企收費。 廣東省中小企業局日前表示，正在與銀行、擔保公司等金融機構溝通，在融資方面積極爭取政策，扶持中小企業健康發展。廣東省中小企業局認定了一批省中小企業融資服務示范機構，進一步完善信用擔保體系建設，推進中小企業集合票據發行工作，並積極推進中小企業上市梯度培育工程。據統計，今年上半年廣東中小企業新增貸款1381億元，占全部企業貸款的59.7%，同比提高3.8個百分點。廣東省中小企業局指導的中小企業信用擔保體系自建設至今，已累計為中小企業、民營企業融資擔保總額近4000億元人民幣。 民生銀行2010年商貸通貸款新增1100多億元，今年在貨幣政策收緊形勢下，民生銀行商貸通貸款新增仍達全行信貸新增的50%，遠高於全行貸款平均增速。商貸通貸款主要針對於小微企業貸款。 為貫徹落實國務院關於小微企業發展的有關政策措施，日前，福建省出台了十二項金融財稅扶持舉措，加大對小微企業的信貸傾斜。福建提出要確保小微企業貸款增速高於全部貸款平均增速，高於全國小微企業貸款平均增速，增量占比高於上年同期水平。進一步落實小微企業金融服務「四單」管理，單列小微企業信貸計劃，單獨配置人力和財務資源，單獨客戶認定與信貸評審，單獨會計核算。 小微企業發展中面臨著重重難關，加之銀行貸款門檻不斷提高的現狀，使得那些資信狀況並不占優勢的小微企業從銀行分到的信貸之「羹」越來越少。在資金瓶頸中生存，不少小微企業只好轉向民間借貸，從而造就了民間借貸利率的暴漲。在當下的民間借貸市場上，月息10%是最常見的利率標准，有的地下錢莊年息居然達到了180%。根據國家規定，民間借貸利率不得超過基准利率4倍，那按一年期利率計，4倍基准利率為26.24%；而月息10%，折合年息就是120%，已超過了商業銀行貸款利率的18倍。民間借貸利率的暴漲，還形成了一個火爆的高利貸產業鏈。這個產業鏈，囊括了商業銀行、擔保公司、典當行、信托投資公司、租賃公司、上市公司、民營企業及個人，整個鏈條環環相扣，共同造就了活躍的民間高利貸。在高利貸鏈條中，擔保公司是個重要角色，通過擔保獲取銀行資金，然後用於放貸，最終成為民間高利貸的積極推動者。而這場火爆的高利借貸中的可怕之處就是，由於民間借貸行為存在交易隱蔽、法律地位不確定、風險不易控制等特征，有些甚至以非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。一旦民間資本借貸出現問題便會像「多米諾骨牌」一樣引發一連串的問題。有媒體報道稱，因資金鏈斷裂而「跑路」甚至跳樓的溫州企業主僅9月以來就高達25人。他們要麼借了高利貸，但營業利潤抵不上所需償還的高額利息；或者自己擔保的巨額資金連本帶息難以收回。還有，不少中小企業既是債權人又是債務人，一旦哪個環節出現了問題，上游下游都會隨之出現不良運轉。這是一個走「獨木橋」的游戲規則，雖然刺激但充滿風險。 另外，中行還將加大產品創新力度，滿足小微企業差異化需求；發揮中行商業銀行、投資銀行、保險、證券等綜合經營優勢，搭建多元化服務平台；適當放寬小微企業貸款風險容忍度，以資產組合管理等技術監控小微企業業務的整體風險和收益水准；堅持“有保有壓”，促進業務又好又快發展；加強風險管理，把握信貸投向，堅決防止信貸資金被挪用或流向民間借貸領域。（完） 據溫州某國有大型銀行的人士介紹，小微企業貸款目前並沒有一個明確的定義，僅是泛指單個企業500萬以下的貸款。如果中小企業融資在500萬元以下，銀行將撥出額度，並以較快的速度放款，以執行國家要求支持小微企業融資的政策。不過，高於500萬元的貸款則不屬於小微貸款，當地銀行仍然沒有給予放貸的額度，那麼有貸款需求的企業需要排隊等待放貸。「資金量需求較大的項目貸款目前仍較難獲批。」 具體來說，企業、銀行和「金融倉儲」公司三方簽訂協議，由企業和銀行共同商定可以抵(質)押的動產，企業再把這些貨物移交給「金融倉儲」公司。當銀行對抵押貨物審核後，按實際情況發放給企業50%到70%的貸款，並對「金融倉儲」公司如何監管貨物發出指令。     張文魁：這次會議是中央首次專門針對小微企業推出的相關舉措，發出了很強的政策信號，反映了中央對小微企業扶持的態度。相對以往針對中小企業出台的措施，這次會議有一些突破。這體現在兩個方面：一是差異化的監管政策，相對以前的政策有很大進步。如當前很多金融機構特別是比較大的金融機構不願意向小微企業貸款，但大型金融機構都想增加網絡營運點和分支機構，措施規定商業銀行對小微企業的貸款余額超過一定比例的，可以放寬准入限制，允許設立更多分支機構，這對於鼓勵金融機構增加對小微企業貸款起到非常大的作用；二是提高小微企業增值稅和營業稅的起征點，能有效減輕小微企業稅收負擔。當前，拯救掙扎在虧損邊緣的小微企業，最重要的減少小微企業稅費負擔，因此，這一措施將會取得立竿見影的效果。 對於商業銀行對小企業不良貸款的容忍度上限到底是多少，肖遠企詳細解釋道，西方國家經驗來看，小微企業的信貸風險比大企業和中型企業高3-5倍，但可以對小企業的不良貸款容忍度提高到5%。也就是說，商業銀行在計算不良貸款率時，如果出現5%的不良貸款，商業銀行是可以容忍的。數據顯示，截至今年6月末，我國商業銀行不良貸款率為1.77%。 全球中小企業聯盟副主席何偉文表示，解決企業「民間借貸依賴症」的關鍵還是在於如何使中小企業從銀行能夠更容易地借到錢，這就需要國家對銀行借貸管理制度進行深層改革。此外，還可以借鑒國外的一些做法。比如在美國，就有專門的聯邦政府小企業管理局。該部門經國會授權撥款，可以向小企業提供貸款。而小企業能否獲得貸款，與其信用評級直接掛鉤。貸款一般有三種形式，一是直接貸款，二是和金融機構、發展公司等為小企業提供聯合貸款；三是擔保貸款，由該部門向貸款機構擔保，如果該企業逾期不還，則由小企業局歸還所欠部分的90%。 國務院針對「小微」企業的扶植政策包括：加大對小型微型企業的信貸支持力度、清理糾正金融服務不合理收費、拓寬小型微型企業融資渠道、適當提高對小型微型企業貸款不良率的容忍度。不難看出，相關政策旨在精准治愈中小企業的「資金病」。在財稅支持方面，「國九條」也從加大對「小微」企業稅收扶持力度、加強金融服務、擴大專項資金規模、運用間接方式扶植等角度，提供了間接支持。 阿里巴巴聯合北大國家發展研究院發布的一份報告顯示，半數的小微企業融資是通過民間借貸完成的，能從銀行貸到款的只有15%，而金額在100萬元以下的貸款幾成盲區。 雖然國務院昨日提出多項拯救中小企的新措施，但大部分只是在今年以來出台的多項向小微企業信貸傾斜政策基礎上，進一步落實細節。譬如銀行對500萬元（人民幣．下同）以下的小企貸款，在計算存貸比率時可不納入考核范圍，單戶授信500萬元以下的小企貸款視同零售貸款計算風險權重（即75%），以及提高對小企貸款不良貸款比率的容忍度等，與銀監會月前推出的政策「似曾相識」。 三是金融產品持續優化。創新擔保方式，開發信用貸款產品，允許對專業市場中小企業、產業集群小微企業發放信用貸款，解決中小企業抵押物缺乏的難題。積極推廣「網貸通」、「易融通」、「網上商品交易市場融資」等網絡融資產品，積極服務優質網商客戶群體，在有力推進中小企業業務網絡化變革的同時，提高中小企業貸款資金利用效率，降低資金占用成本。 對中小企業，你要求支持的是兩個重要方面：一是融資，一是稅收。這兩個方面我們都考慮了，就是金融貸款結構必須調整，重視對小型企業包括微型企業的支持。符合國家產業結構、能廣泛吸納就業人員、推動科技進步的，尤其要給予支持。對企業要繼續進行結構性減稅，重點或者首要方向是小微型企業，包括減稅、減收各種費用，給小企業發展創造一個良好的外部環境。 市場關注，假如銀行聽從中央向小微企業給力「泵水」，一旦資產質量急劇惡化時，銀行難免首當其沖。瑞信日前發表報告指出，經濟下行時，房地產及制造業貸款是銀行資產質素惡化的兩大壓力來源，連同地方政府及中小企貸款，約占銀行整體貸款一半左右，惟對潛在不良貸款的「貢獻度」，估計逾五分之四。瑞信將未來2至3年內銀不良貸款率的預測水平，由4.5%至5%，上調到8%至12%，並指出，不良貸款率升至5%便會抵消銀行利潤，預計要待2015年內銀才有望恢復盈利。 從長遠來看，重稅壓頂不利於中小微企的發展，減稅勢在必行。如今的中國中小微企業，正在患著嚴重的資金饑渴症，如何解決？光喊讓銀行加大貸款傾斜只能是空喊，如上文所言，銀行也是企業，銀行需要盈利，作為經營資金的特殊企業，銀行更要考慮安全性。在解決中小微企資金饑渴症上，國家有義務也有能力給力，那就是減稅。減稅雖非直接給中小微企注入資金，但減稅卻能將“真金白銀”把根留住——留在中小微企業變成發展的寶貴資金。如此一來，又能在一定程度上避免中小微企因貸款無門而求助高利貸，避免再發債務危機，可謂是一舉多得。 為充分調動各金融機構、小額貸款有限公司和中小企業信用擔保有限公司支持新疆中小企業發展的積極性，今年７月，自治區人民政府印發了《實施意見細則》，研究確定了支持小型和微型企業發展的金融、財稅政策措施。為貫徹落實《實施意見細則》，鼓勵和引導金融機構加大對中小企業的信貸力度，自治區人民政府決定對新疆銀行業金融機構為中小企業貸款平均余額同比增長超過１５％的部分，給予一定金額的獎勵。烏魯木齊市商業銀行、中國銀行新疆分行、農業銀行新疆分行等１０余家金融機構獲得１０萬元到３００多萬元不等的獎勵，總金額達１３３０萬元。目前，獎勵資金已經全部到位。 民間金融機構各顯神通，只要給予足夠的空間，不同的金融機構就會在三農、小微企業、大型企業貸款方面找准自己的定位。溫州一地，既有面向大企業的國有控股大型銀行，又有面向中小企業的城市商業銀行，又有面向農村的農村合作銀行，面對工作組駐扎到連隊上、強行要求小微企業貸款比例的市場化改革舉措，只有陽奉陰違。 吳曉靈：溫州現象充分折射出中國的金融壓抑，金融改革不到位，目前金融機構的設置方面卡口太多。中國不缺錢，有那麼多錢放高利貸說明錢很多，但是有那麼多企業得不到錢，說明錢沒有真正進入到實體企業中去。一個小企業但凡借了高利貸基本上就等於抽上了鴉片，是引鴆止渴，但是他無奈，如果有正規的渠道不會去借高利貸，說明現在給小企業的渠道太少了，小額貸款公司是解決問題的一個渠道。 11月14日，人行濟南分行組織召開2011年3季度山東省貨幣信貸政策和外匯管理政策通報會，會議通報：前3季度，山東各項貸款增長平穩，直接融資較快增長，表外融資業務結構性回落。9月末，全省本外幣貸款余額36276.7億元，比年初增加3783.8億元，1-9月，新增本外幣貸款3783.8億元；全省非金融企業債券融資淨增加369.4億元，同比多增152億元，非金融企業境內股票融資300.6億元，同比多增57.2億元；全省委托貸款、信托貸款和銀行承兌匯票等表外融資余額增加1393.1億元，同比少增1055.3億元。 《東方早報》報道，由溫州老板「走路」引發的小企業困局吸引多方關注。在國務院支持小微企業發展的九項金融與財稅政策出台後，更多解困小微企業的政策措施將出台。

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