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余額寶沖上２兆火箭式成長 @ 2014-02-19T06: 返回 熱門新聞
關鍵詞：余額寶 銀行 理財
概念：１月人民幣存款 , ２０１３年銀行
春節前利率飆升，余額寶年化報酬率也上升至６％以上。高報酬吸引民眾前僕後繼的將銀行存款「搬家」到包括余額寶等一系列第三方支付理財產品，以致人行公布的１月銀行存款破天荒的大減９,４０２億元（約新台幣４．７兆元）。
咄咄逼人的情勢下，銀行不再「淡定」。工行、平安、廣發等均推出銀行版「余額寶」理財產品，打響活期存款客戶爭奪戰。
最後，為什麼谷歌和亞馬遜不推出美版余額寶？答案非常簡單：這種商業模式在美國不能成立，因為利率是市場化的。目前，中國有約四分之一的銀行資金已經被「市場化」了，這就是所謂的理財產品。銀行在理財產品中的獲利比普通存貸業務更豐：利差更大，加上多重收費。可以想像，在未來５至１０年，所有銀行的利率都將由市場決定。等到利率市場化之後，存款利率將走高，余額寶的存在逐漸失去意義。
核心提示：當下，基金公司、互聯網大佬、銀行等紛紛推出各自的類「余額寶」產品。來自海通證券金融產品研究中心發布的報告稱，當前市場的主流產品主要分為四大類：支付功能型，如蘇寧的零錢寶和阿里的余額寶；自力更生型，如匯添富基金網絡直銷的全額寶和現金寶；攜手「互聯網大佬」型，如微信理財、百度理財聯合華夏基金等公司；銀行系，如平安銀行的「平安盈」、工行的「天天益」。
在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，「余額寶」「理財通」等產品的資產配置大部分投向銀行的協議存款，在利率尚未完全市場化、銀行錢緊的背景下，這類投資可以輕而易舉地獲得較高收益，但如果未來存款利率管制徹底放開，貨幣市場基金必然要配置到一些高
投資者將存款從銀行取出，存入「余額寶」，「余額寶」再將投資者的資金以貨幣基金的形式存到銀行；同樣一筆存入銀行的錢，利率已經翻倍。「余額寶」等互聯網理財產品實際上用於購買貨幣基金，而貨幣基金利用協議存款最終的投向還是銀行。對於銀行而言，協議存款成本遠高於活期存款，這樣，銀行的壓力就顯現了出來。
雖然在收益上與各種「寶」相比並不占優勢，但「天天益」顯著的特點在於，每天的最高購買和贖回金額上限遠遠高於其它的互聯網理財產品，高達３０００萬元，在此限額內贖回資金都可實現實時到賬。「天天益」只能通過工行的網上銀行和手機銀行兩個渠道購買。一位工行浙江分行的客戶經理對記者表示，「收益率和余額寶差不多，當然目的就是很明顯，搶回余額寶的客戶。」除了工行「天天益」外，平安銀行的「平安盈」、廣發銀行的「智能金」、交通銀行的「實時提現」等產品也相繼推出。這些銀行系現金理財產品背後綁定的依然是貨幣基金，這些銀行系現金理財產品背後綁定的依然是貨幣基金，兼具貨幣基金的收益以及取現的靈活性。
２０１３年最火的理財工具莫過於阿里巴巴[微博]推出的余額寶了。這款理財產品具有接近於銀行活期存款的流動性，同時又有遠超定期存款的收益，一時間吸引了大量的資金。不到半年的時間，聚集的資金就高達２５００億。受此帶動，微信也在今年１月份推出了理財通。鑒於微信的海量用戶，市場預期理財通未來規模將不輸余額寶。
「雖然大家都感覺這次余額寶產品的收益很高比較合算,實際上還有許多盲目性存在。」泰城一家國有銀行理財經理王女士說,一些市民只認准了７％的預期年化收益率,感覺超過銀行理財產品一個多百分點,但並沒有認清這是一款保險理財產品。萬能險保險理財產品的預期收益,和銀行理財產品有所區別,投資者實際收益由保險公司定期公布的實際結算利率、投保初始費用、提前退保等多方面決定,最終收益大多達不到最初的宣傳。目前,保險行業萬能險產品保本保底收益大多在２％左右,達不到７％。
毫無疑問，互聯網金融已經改變了不少人理財、支付的習慣。「一塊錢就能理財」「收益高於銀行存款」「隨時可以支取」……２０１３年至今，在余額寶的引領下，百度百發、網易添金、蘇寧零錢寶、微信理財通等互聯網理財產品層出不窮、百舸爭流。
記者了解到，今年春節在傳統貨幣基金、股市等理財渠道紛紛閉門謝客時，余額寶、理財通等互聯網理財渠道卻宣布春節「不打烊」，賬戶資金不僅可購物，還繼續發放收益。相對於銀行動輒「５萬元起」的理財門檻，互聯網理財大部分都可以１元起購，平均７日年化收益率在６％左右，普遍高於同期銀行理財產品的平均收益。據支付寶統計，春節年前７天，有近４００萬人在余額寶辦理了存入業務，比平日高出數倍。
有人把互聯網企業與銀行之間比喻為「新興土豪」對抗「傳統貴族」，「雙馬」馬雲與馬化騰旗下余額寶和微信理財通等各種互聯網理財產品逼得銀行透不過氣，銀行如工行(０１３９８-ＨＫ)、交行(０３３２８-ＨＫ)、平安銀行，以及廣發銀行等均推出銀行版「余額寶」理財產品，打響活期存款客戶爭奪戰。
益民區建設銀行（９３９）支行楊姓的理財經理直言︰「的確俾網上產品吸走好多（存款）！」她指，過往三萬元以下的小額存戶，都轉用網上產品，銀行現時主力吸納大額存戶，定存利率上浮１０％；至於保本理財產品回報亦達５．３厘：「話畀些客聽，阿里巴巴都系集合一大筆錢，再存係我地銀行度。」該經理亦力推一款３０萬元以上的保本理財產品，年收益率達到５．３厘︰「系唔夠余額寶高，但我地系四大銀行，錢放係我地度會穩陣些。」
據《２１世紀經濟報道》，在余額寶和微信理財通等各種互聯網理財產品咄咄逼人情況下，銀行如工行(０１３９８)、平安銀行，以及廣發銀行等均推出銀行版「余額寶」理財產品，打響活期存款客戶爭奪戰。

 
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