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窮盡政府責任再談「以房養老」 @ 2013-09-17T15: 返回 熱門新聞
關鍵詞：以房養老
概念：以房養老試點 , 養老服務業意見
當國務院下定決心擬在中國推行「以房養老」之際，一個繞不過去的現實問題擺在眼前，國內尚無順利推行的先例。前幾年，「以房養老」曾由南京、上海等城市的個別金融機構自發興起嘗試，但業務均因效果不理想而停滯。
「以房養老」試點方案有望於明年一季度推出的消息，讓有關「以房養老」的調侃成了這個周末的熱門話題，其中，種種對「以房養老」的誤解和抵觸，實質上都指向人們對未來老有所養的嚴重焦慮。
「以房養老」作為舶來品，在英法等國家之所以流行，與高遺產稅有關。人們在「以房養老」和「留房產給子女但要繳納大筆稅金」之間較容易作出選擇。但在我國現行稅制下，人們沒有動力。上海民政部門調查則顯示，高達９０％的老人擬將房產留給子孫，願意倒按揭的不到１０％。
國務院日前對外發布《關於加快發展養老服務業的若干意見》，《意見》明確提出，作為金融養老、以房養老的方式之一，我國將試點開展老年人住房反向抵押養老保險。這也使得「以房養老」再次引發社會廣泛關注和熱議。
從產業前景看,雖然我國有「養兒防老」傳統,但計劃生育政策已經執行多年,很多獨生子女的父母已經進入退休年齡,一對夫妻撫養四個老人的情況已經成為很多家庭的現實困難。而「以房養老」的目的,就是為了滿足那些「養兒不能防老」的老年人的需求,如果以「養兒防老」來否定「以房養老」,豈不是因果不分、本末倒置?
「『以房養老』在１０年前就被提出過，不過一直難以推進。」夏丹指出，「以房養老」難以推進主要囿於四方面的原因：第一，公眾對「以房養老」的認識不足，導致疑慮較多；第二，公眾對房價看漲預期明顯，而「以房養老」屬於反向抵押，住房溢價會歸銀行或保險公司所有，減少公眾收益；第三，我國目前住房只有７０年有限產權，住房反向抵押後會面臨產權到期的問題；第四，目前我國房產資產評估尚不完善，對於住房反向抵押的估值水平還不能滿足現實的要求。
&#１６０;&#１６０;&#１６０;&#１６０;國務院日前印發《關於加快發展養老服務業的若干意見》，進一步明確將鼓勵推廣以房養老。業內人士認為，對於現有的養老模式，以房養老是一種有益的補充；但能否為社會普遍接受，還面臨親情、傳統和市場的檢驗。
對此,有專家表示,以房養老值得期待,一是因為「４ ２ １」的家庭模式越來越多,面對巨大的家庭壓力,獨生子女一代很難給老年人一個闔家團聚、盡享天倫之樂的晚年。二是隨著我國醫療保健條件的逐步改善,老年人的壽命越來越長,晚年的花費也在不斷增大。以房養老的養老模式正好能改善「有房富人、現金窮人」的「中國窮老人」現狀。
上世紀８０年代，以房養老在不少地方有小范圍試行。２００７年以來，北京、上海都有具體的嘗試。但由於中國房地產市場充滿變數、大部分老年人尚難接受以房養老等觀念原因，這項業務沒有推廣開來。
平心而論，「以房養老」的概念並不稀奇，在不少國家也有實踐；從技術角度來說，操作起來並不難，但是，眾所周知，在中國買房子，不像在美國，買過來的房子就是私有財產，永遠都「神聖不可侵犯」。基於目前的地權制度，我們對住宅的使用權只有７０年，也就是說，我們無法「買斷」任何一間房屋。在這種情況下，又如何推廣住房反向抵押養老，進行所謂的「以房養老」？之前在北京、上海試點的「以房養老」均以失敗告終，正因如此，某股份制銀行負責人曾對媒體發出質疑，「現有房屋產權７０年，產權到期後如何處置？這依然存在政策盲點！」
國務院正式提出「以房養老」的具體模式。消息一經公布，外地已有金融機構率先展開了以房養老「倒按揭」的業務。記者走訪發現，雖然北京市場還未出現相關業務，但有與之相似的房屋抵押貸款。而受產權期限、抵押期長短、房產市價估值等影響，銀行對老年人房屋抵押貸款設置了「門檻」。
中國獨特的國情，決定了「以房養老」等新養老模式的探索，必須立足國情，同時借鑒他國。東方傳統浸潤下的國人，更鍾情於居家養老和社區養老、全托式養老相結合的方式，所以改善「親情養老」環境，仍需置於政策鼓勵的首要位置。在此基礎上，也不妨大膽「拿來」。比如，英美加等發達國家的「以房養老」服務運作相對成熟，成為老年人養老的重要選擇之一。而其前提則是：其一，完善的金融貸款、擔保機構、資產評估服務，減少雙方風險和交易成本；其二，相對理性與健康的房價，從而確保對房產市場價值較為穩定的預期，而這對漫長的「反向抵押養老」過程至關重要。其三，明晰的房屋產權，讓商家無「７０年產權令房產折舊貶值」之虞……比照這些方面，我們還有太多短板，難怪以房養老「水土不服」。補齊短板，功夫在「養老」之外。
筆者了解到,銀監會在調研「以房養老」的時候就提出,除了７０年產權,房價的不穩定性會制約「以房養老」的推廣,銀行一旦接手「以房養老」業務,房價未來上漲還好,下跌的話就會給銀行帶來很大損失。那麼,銀行沒有合理的利潤空間,自然就不情願也無法大力推廣並開展此項業務。因此,如何讓房地產市場平靜下來將是關鍵。
本報訊(記者 黃艷麗)「以房養老」再次引發社會廣泛關注和熱議。其實，在《意見》發布前，「以房養老」就已在國內多地自發興起嘗試。包括長春市在內，早已有個別金融機構試水相關業務。將房子抵押給銀行，然後從銀行按月領取養老金，對於這樣的養老方式，您怎麼看？以往「以房養老」在各地展開的嘗試效果又如何？「以房養老」是否是養老金來源的唯一途徑？昨日，記者對此進行了一番調查采訪。
在國外，「以房養老」是一種成熟的金融養老方式，但在國內，這種做法卻還處於剛剛起步的階段。在筆者看來，「以房養老」要想本土化，「中國式以房養老」要想取得成功，僅靠國家有關部門出台《意見》的推動還遠遠不夠，就目前的現狀來看，至少需要邁過以下三道門檻。

 
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