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圖文：普通型人身險新費率５日實施 @ 2013-08-03T08: 返回 熱門新聞
關鍵詞：費率 保監會 利率 壽險 人身保險
概念：壽險預定利率上限 , 正式啟動普通型人身保險費率政策改革
保監會指，保監會稱此次費率改革預計將釋放壽險行業資本占用約人民幣２００億元，釋放的資本可支援發展新業務人民幣４,０００億元。同時，保監會也將允許養老年金等業務的准備金評估利率最高上浮１５％，支持發展養老保險業務。為推進利率市場化，大陸上個月才取消了銀行貸款利率的下限，但仍保留存款利率的上限。目前大陸金融機構存款利率上限為基准利率的１．１倍，１年期存款基准利率為３％。
保監會主席項俊波曾在「２０１３陸家嘴論壇」上表示，２．５％的壽險預定收益率已經持續十幾年，嚴重抑制了保險需求，不符合市場發展的需要。所謂預定利率，是指根據保險公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，即消費者所獲得的回報率。１９９９年之前，央行屢次降息導致保險公司因較多采用高預定利率而背負沉重的「利差損」包袱，保監會於１９９９年緊急調整壽險預定利率上限至２．５％；２００７年７月，因央行再次加息，１年期銀行定期存款利率首次超過保險產品２．５％的預定利率上限，這一壽險產品的定價「高壓線」，反過來成為制約保險公司靈活發展的「韁繩」。
鑒於人身險產品由於利率低這個軟肋而漸失吸引力，今年３月７日，保監會向壽險公司下發了《關於開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法等文件，將人身險費率改革分為四個階段。７月２２日，保監會召開的２０１３年年中監管工作會議上傳出消息，壽險費率市場化改革方案已獲國務院同意。
保監會２日決定，自５日起正式實施普通型人身保險費率政策改革。長達１４年的２．５％的預定利率上限將取消，保險公司將根據市場供求關系自主決定。同時，保監會明確改革後法定責任准備金率不得高於保單預定利率和３．５％的小者。
據記者了解，此次壽險利率市場化思路，大致為人身保險產品費率形成前後端分離但又聯動的機制。前端的產品預訂利率由險企自主確定，後端的准備金評估利率由監管部門根據長期國債到期收益率曲線等因素進行調整。監管層可通過後端有效調控前端的合理定價，使保單利率不會太收偏而面臨償付能力的問題。
保監會主席項俊波上周六在２０１３年陸家嘴論壇上表示，未來保險業將從理念、行業市場化、商業模式和保險監管四方面重點推動改革。項俊波表示，下一步保監會將重點研究壽險費率政策開放定價利率，建立市場化的資金運營機制，市場化的准入退出機制。
此外，新政強化了准備金和償付能力監管約束。評估利率是計算法定責任准備金的依據，如預定利率高於評估利率，則表示保險公司收取的費率不能滿足法定責任准備金提取的相關標准，由此形成的財務缺口，需要保險公司用自有資本承擔，銷售越多、財務壓力越大。因此，新政規定，對償付能力不能達到１５０％以上保險公司，預定利率設置高於評估利率上限的申請保監會將不予批准通過；預定利率設置在３．５％以下的無需審批，但仍需滿足償付能力充足率１００％的要求，並在保監會備案。
業內專家指出，因為原來監管部門２．５％的上限已經將一些提高預定利率的沖動壓抑了若干年，此項改革推出後，保險公司傳統壽險的預定利率總體上可能會上漲。但這種上浮是有限度的，預計不會超過當前保監會設定的３．５％的評估利率上限。同時，保險公司也會考慮到未來投資收益不佳所導致的利差損的問題，上調會十分謹慎。
(三)保險公司開發普通型人身保險，預定利率高於中國保監會規定的評估利率上限的，應按照一事一報的原則在使用前報送中國保監會審批。在中國保監會作出批准或者不予批准的決定之前，保險公司不得再次報送新的保險條款和保險費率審批。
央行發布金融機構貸款利率下限放開僅３日後，７月２２日，保監會召開的２０１３年年中監管工作會議上即傳出消息，壽險費率市場化改革方案已獲國務院同意，改革方案相關細節，將於近期公布。而這僅僅是保險業市場化改革的「冰山一角」，監管層擬定的涉及業務端、投資端及准入退出方面等的改革正在加速推進中。
首先，費率政策改革是保監會轉變政府職能、簡政放權的重要舉措。其次，費率政策改革標志著我國保險業初步建立起了符合社會主義市場經濟規律的人身保險費率形成機制。第三，費率政策改革為保險企業落實經營自主權、完善現代企業制度提供了重要契機。第四，綜合性的改革舉措將充分調動市場積極性，極大地解放壽險生產力。第五，費率政策改革將激勵保險公司加強產品和服務的創新，向市場提供質優價廉的保險產品，更好地滿足消費者的真實需求。第六，費率政策改革將同時倒逼保險企業和監管部門進一步完善體制機制，使我國人身保險公司的經營管理以及保險監管與國際接軌，推動人身保險市場良性發展。最後，費率政策改革將助推風險保障業務發展，有利於發揮保險的風險管理和經濟補償功能，緩解人民群眾養老和看病壓力，服務國家民生建設和經濟社會發展。您是否還在被保險理解難、信任難、理賠難的「三難」問題所困擾，放心保平台，打通線上線下溝通環節，有效解決「三難」，開辟保險購買新模式。
據保監會人身保險監管部副主任袁序成介紹，此次費率政策改革的基本思路是放開前端、管住後端，即前端的產品預定利率由保險公司根據市場供求關系自主確定；但後端的准備金評估利率由監管部門根據「一籃子資產」的收益率和長期國債到期收益率等因素
項俊波坦言，保監會下一步將重點研究推進壽險費率政策的改革問題，主要通過放開定價利率、管住准備金評估利率來激發行業發展的動力。

 
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