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【个股信息】银行版余额宝全面反击宝宝军团工行交行打头阵 @ 2014-02-18T11: 返回 新闻热点
关键词：银行 余额宝 金融 网路
概念：互联网理财产品 , ２０１４年１月金融
大陆财经媒体用“银行存款遭网路金融‘洗劫’”的字眼，形容日前大陆中国人民银行（央行）公布的一月金融数据。报导说，人行迟迟才公布的最新数字显示，一月银行存款大幅减少人民币九千四百零二亿元，其中企业存款大幅减少人民币二点四四兆元（约新台币十二兆元），第一财经日报报导，交通银行金融研究中心研究员徐博指出，企业存款明显下降，主要是受到农历春节前企业发放员工年终奖金所致。
大陆余额宝等网路金融来势汹汹，威胁传统银行；大陆５大国有银行为避免存款继续流失，近期纷纷调高存款利率，在官方存款利率基础上浮到１０％上限。５大行努力使存户回心转意，但网路金融业者却不看好，认为尽管银行利率上浮到顶，还是与网路理财差距太大，恐难挽回颓势，但有可能是大陆进一步利率自由化的契机。
&#１６０;&#１６０;继中国工商银行的“现金宝”升级之后，民生银行的“如意宝”也在积极酝酿之中。从此前的滴滴打车、到跨年的微信红包，再到“保险版余额宝”的推出，无论是网际网路企业还是传统银行，在网际网路理财领域纷纷攻城略地，网际网路系和银行系的各类“宝宝”大战激战正酣。
从去年阿里巴巴的“余额宝”的横空出世，到今年腾讯、百度、苏宁纷纷推出各种“宝”的理财产品，网际网路金融这一概念仿佛一夜之间就火遍中国。专家指出，网际网路金融的出现，使传统的金融业务办理更加便捷，为广大居民的“碎片化理财”提供了诸多便利。但面对网际网路金融的迅猛出击，传统银行柜台业务又将何去何从，会否像因数位相机时代的到来而走向消亡的传统胶卷那样被取代呢？
目前，网络理财产品收益率普遍高于银行，流动性强于银行，也有一定的稳定性，很多消费者从银行取出一部分存款，放进了网际网路理财产品中。据了解，微信“理财通”日入资金已经超过１亿元。中国社科院金融研究所主任曾刚表示，近年来银行竞争加剧，各银行“拉存款”压力陡增。加之余额宝等网际网路金融产品也对存款造成分流，因此制约了银行负债规模的增长。
这意味着余额宝９０％以上的资金投资了银行的协议存款。协议存款具有“高收益、稳定性”两大特征，但最低起存金额一般为人民币３０００万元，须一次性存入，且仅有金融机构才有银行间市场的参与资格，一般的散户和网民无法拥有此金融服务的资格。
近两年来，尤其是２０１３年，一场互联网金融的热潮席卷了中国，各种讯息不断出现在我们的视野中。比如，“余额宝”吸纳的资金已经超过１８５０亿元；微信与财富通已经打通并推出了基于移动支付的微信支付；一些电子商务的供应链金融和Ｐ２Ｐ以及物流体系的框架都出现了新的模式；互联网的保险公司正式拿到牌照；不少基金公司的淘宝直营店也陆续开业；一些商业银行，或者所谓的传统金融机构纷纷表示要加快业务转型、加快业务运营模式的转变，不少银行甚至已经直接开始搭建
从融合角度来看，互联网金融的确在某一层面颠覆传统金融机构。余额宝之后，２０１３年１１月，１７家货币基金集体登陆淘宝天猫平台，进行网销。银行业一改以往缓慢速度，加速业务网路化进程。为了应对互联网金融的威胁，银行业开始寻求应对之策。２０１３年７月１２日，广发银行便与易方达基金合作，推出“智能金”业务，随后，交通银行也与多家基金公司合作，推出“快溢通”业务。１１月２９日，平安银行推出了网路理财工具——“平安盈”。该产品能为８０００万平安集团客户提供便捷的网路理财服务。平安银行零售电子银行部总经理鲍海洁表示，平安银行将打造科技银行，将“线下业务搬到线上”作为一项重要工作。互联网金融和传统金融正呈现出一种融合的姿态呈现其发展。
另一位分析人士则认为，中信银行其实是沾上了网际网路金融的大风，因为其除了是余额宝的托管银行之外，还与腾讯财付通进行了深度合作。也就是说，中信银行的一个小小动作，推动了市场对它做网际网路金融的憧憬，市场发现，其实银行也可以做网际网路业务。从手法来看，则是游资参与较多。
毫无疑问，互联网金融已经改变了不少人理财、支付的习惯。“一块钱就能理财”“收益高于银行存款”“随时可以支取”……２０１３年至今，在余额宝的引领下，百度百发、网易添金、苏宁零钱宝、微信理财通等互联网理财产品层出不穷、百舸争流。
事实上，去年年底下发的加强对影子银行监管的规定中，新型网路金融公司等就被划入了影子银行的行列。当时，对于网路金融活动等，上述监管规定已要求，由人民银行会同有关部门共同研究制定办法。
而在“余额宝们”还非常火爆的时候，就有金融业内的人士已经在不断讨论这个话题，就是说，由于激烈竞争的使得网际网路金融产品促进我国的金融市场化进程，但是它的高收益不会成为常态。当时甚至有更多的声音认为，年前这种余额宝们的高收益一部分是由网际网路大佬补贴的。林业大学经济学院副教授丁肇勇认为这很大程度上属于网际网路企业牺牲部分利润吸引投资者的行销手段。“预期收益率不会"高居不下"，消费者一定要谨慎。”
这三马之间亦敌亦友的瑜亮关系，以及三巨擘合作后将会引发的风潮，正如一出好戏，令人期待，但同时也令我们担心，台湾是否还困步在传统金融模式里，对来势汹汹的改变来不及因应。“网路金融”和“金融网路”虽只是文字排列不同，但却有本质上的差异。前者系藉助网路技术、移动通信技术来实现传统资金融通、支付、信息中介等业务的新兴金融模式，而后者则是一般金融业将网路做为提升效率，降低成本的工具。当世界已飞速拥抱网路金融时代，很多台湾银行还认为传统服务的好坏会是未来金融业的决胜点。当许多知名网路公司已摩拳擦掌投入网路金融业的新兴领域，台湾连对第三方支付都还吵得沸沸扬扬。台湾自许为自由经济国家，但金融业发展却落后很多。据世界经济论坛（ＷＥＦ）公布的“二○一二年金融发展报告”，香港高居世界金融中心的排名第一位，连印象中对金融管制甚严的中国大陆都排名第廿三，而台湾竟未能入榜。这着实令我们汗颜，也对台湾未来经济发展极为不利。
被当作互联网思维颠覆传统产业的神话；垄断的国企电信，发誓要用互联网思维打造产业链；曾经风光无限的传统纸媒，也在筹谋用互联网思维拥抱网路突围；站着赚钱的银行，决计用互联网思维迎接互联网金融的挑战；物流、餐饮、旅游……纷纷都说要基于用互联网思维创新；就连管理互联网的政府，也在强调要用互联网思维推进治理体系和治理能力的现代化。
受高收益率的吸引，报导指出，从去年底以来，一般大陆投资者纷纷涌向科技公司提供的某些网路金融服务。截至１月中旬，阿里巴巴附属公司旗下的“余额宝”已吸引超过４９００万客户，投资总额已逾４００亿美元。

 
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