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图文：普通型人身险新费率５日实施 @ 2013-08-03T08: 返回 新闻热点
关键词：费率 保监会 利率 寿险 人身保险
概念：寿险预定利率上限 , 正式启动普通型人身保险费率政策改革
保监会指，保监会称此次费率改革预计将释放寿险行业资本占用约人民币２００亿元，释放的资本可支援发展新业务人民币４,０００亿元。同时，保监会也将允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮１５％，支持发展养老保险业务。为推进利率市场化，大陆上个月才取消了银行贷款利率的下限，但仍保留存款利率的上限。目前大陆金融机构存款利率上限为基准利率的１．１倍，１年期存款基准利率为３％。
保监会主席项俊波曾在“２０１３陆家嘴论坛”上表示，２．５％的寿险预定收益率已经持续十几年，严重抑制了保险需求，不符合市场发展的需要。所谓预定利率，是指根据保险公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率，即消费者所获得的回报率。１９９９年之前，央行屡次降息导致保险公司因较多采用高预定利率而背负沉重的“利差损”包袱，保监会于１９９９年紧急调整寿险预定利率上限至２．５％；２００７年７月，因央行再次加息，１年期银行定期存款利率首次超过保险产品２．５％的预定利率上限，这一寿险产品的定价“高压线”，反过来成为制约保险公司灵活发展的“缰绳”。
鉴于人身险产品由于利率低这个软肋而渐失吸引力，今年３月７日，保监会向寿险公司下发了《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》及具体实施办法等文件，将人身险费率改革分为四个阶段。７月２２日，保监会召开的２０１３年年中监管工作会议上传出消息，寿险费率市场化改革方案已获国务院同意。
保监会２日决定，自５日起正式实施普通型人身保险费率政策改革。长达１４年的２．５％的预定利率上限将取消，保险公司将根据市场供求关系自主决定。同时，保监会明确改革后法定责任准备金率不得高于保单预定利率和３．５％的小者。
据记者了解，此次寿险利率市场化思路，大致为人身保险产品费率形成前后端分离但又联动的机制。前端的产品预订利率由险企自主确定，后端的准备金评估利率由监管部门根据长期国债到期收益率曲线等因素进行调整。监管层可通过后端有效调控前端的合理定价，使保单利率不会太收偏而面临偿付能力的问题。
保监会主席项俊波上周六在２０１３年陆家嘴论坛上表示，未来保险业将从理念、行业市场化、商业模式和保险监管四方面重点推动改革。项俊波表示，下一步保监会将重点研究寿险费率政策开放定价利率，建立市场化的资金运营机制，市场化的准入退出机制。
此外，新政强化了准备金和偿付能力监管约束。评估利率是计算法定责任准备金的依据，如预定利率高于评估利率，则表示保险公司收取的费率不能满足法定责任准备金提取的相关标准，由此形成的财务缺口，需要保险公司用自有资本承担，销售越多、财务压力越大。因此，新政规定，对偿付能力不能达到１５０％以上保险公司，预定利率设置高于评估利率上限的申请保监会将不予批准通过；预定利率设置在３．５％以下的无需审批，但仍需满足偿付能力充足率１００％的要求，并在保监会备案。
业内专家指出，因为原来监管部门２．５％的上限已经将一些提高预定利率的冲动压抑了若干年，此项改革推出后，保险公司传统寿险的预定利率总体上可能会上涨。但这种上浮是有限度的，预计不会超过当前保监会设定的３．５％的评估利率上限。同时，保险公司也会考虑到未来投资收益不佳所导致的利差损的问题，上调会十分谨慎。
(三)保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。
央行发布金融机构贷款利率下限放开仅３日后，７月２２日，保监会召开的２０１３年年中监管工作会议上即传出消息，寿险费率市场化改革方案已获国务院同意，改革方案相关细节，将于近期公布。而这仅仅是保险业市场化改革的“冰山一角”，监管层拟定的涉及业务端、投资端及准入退出方面等的改革正在加速推进中。
首先，费率政策改革是保监会转变政府职能、简政放权的重要举措。其次，费率政策改革标志着我国保险业初步建立起了符合社会主义市场经济规律的人身保险费率形成机制。第三，费率政策改革为保险企业落实经营自主权、完善现代企业制度提供了重要契机。第四，综合性的改革举措将充分调动市场积极性，极大地解放寿险生产力。第五，费率政策改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品，更好地满足消费者的真实需求。第六，费率政策改革将同时倒逼保险企业和监管部门进一步完善体制机制，使我国人身保险公司的经营管理以及保险监管与国际接轨，推动人身保险市场良性发展。最后，费率政策改革将助推风险保障业务发展，有利于发挥保险的风险管理和经济补偿功能，缓解人民群众养老和看病压力，服务国家民生建设和经济社会发展。您是否还在被保险理解难、信任难、理赔难的“三难”问题所困扰，放心保平台，打通线上线下沟通环节，有效解决“三难”，开辟保险购买新模式。
据保监会人身保险监管部副主任袁序成介绍，此次费率政策改革的基本思路是放开前端、管住后端，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；但后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素
项俊波坦言，保监会下一步将重点研究推进寿险费率政策的改革问题，主要通过放开定价利率、管住准备金评估利率来激发行业发展的动力。

 
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