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银行业谷定息按揭产品 @ 2013-04-13T09: 返回 新闻热点
关键词：银行 楼市 金管局 风险 洪丕正 香港 港楼 定息按揭
概念：香港４月１２日 , 银行推出定息按揭产品
核心提示：金管局副总裁阮国恒昨日出席银公例会时表示，近期楼市交投减少，金管局希望强化银行风险管理及抗逆能力；若市场出现楼市下跌周期，银行抗风险能力需要提高，加强银行按揭业务抵御能力。他说，目前未见有银行在执行上令该局出现关注情况。
为配合当局的调控楼市措施，金管局早前调高银行按揭风险的加权比率下限，银行资金成本上升，引发多间大型银行相继调高按揭息率，令上车人士每月的供款成本增加，大大压抑市民的置业意欲。同时，当局推出新一轮调控措施至今近１个月，二手交投大量萎缩，十大屋苑成交按月暴泻逾６０％，不少单位业主更大幅减价脱手，多个新盘也以低于市场的预期开价，种种迹象显示措施已收到成效。楼价指数不跌反升并不合理，可能是由于交投太少，个别单位的高价成交已足以影响指数；又或是极少数投资者高位抢货所致，但并不能反映本港楼市的实况。
有指金管局或会将风险加权比率下限扩大至无抵押贷款及信用卡业务，她指尚未与金管局开始有关讨论，现时作任何评论言之尚早。银行业界在风险管理上一向谨慎，私人贷款和信用卡的坏账水平极低，截至去年底的贷款拖欠比率仍维持０．２％。若扩大限制，各银行产品的资本需求上升，便会导致成本上升，但会否因此而加价，则同样视资金成本、资金出路及整体贷款需求而定。
金管局表示，将密切监察市场状况，并因应楼市周期变动推出适当措施，并再次呼吁置业者留意楼市及利率动向，避免过度举债；此外，工商物业市场亦出现价格与基本因素脱节的情况，并存在过热风险，金管局呼吁银行持续加强有关风险管理。
除政策外，政府还在按揭上动脑筋。过去金管局主要是通过调控按揭贷款成数，及其他放贷条件来左右按贷的发放，从而协助影响楼市。但今次却是通过提高银行新批按揭加权风险比率，增加银行的成本，从而诱使银行提高按息，间接制造人为的加息。
两大银行加按息，主要因应金管局早前推出逆周期措施，上调新造按揭风险加权资产比率至１５％，引致银行成本上升，表面上与美息无关，但实际上是银行风险管理的一着。上月底港府推出新辣招，向购入第二套房或以上者征收双倍印花税，加上早前的ＳＳＤ及ＢＳＤ等，令交易成本大幅增加，短线炒家被赶绝，连长线收租投资者亦打退堂鼓，市场只剩下首置买家，港府透过有形之手，调控楼市，已渐见成效。银行调高新造按息，实际上令供楼成本增加，就连新入市的用家也受影响，相信会令楼市进一步冷却。
其实渣打香港行政总裁洪丕正早前已表明，金管局调高物业按揭加权比率要求，令资金成本上升２５点子，会视市场发展加息，将成本转嫁消费者，但到加息真正到来，准买家的心理压力无疑上升不少。金管局２月２２日配合政府新辣招，以提升银行风险管理为名，要求采用“内评法”的银行新做住宅按揭，风险加权比率不可低于１５％。这招波及占本港按揭市场８３％的八大银行，这些银行原本的按揭风险加权比率只有介乎５％至１０％，全部被推高至１５％，意思是每借出１００ 元按揭，银行便要以１５元资本支持，相比起以往只需用５至１０元资本，银行借出新按揭的成本便会上升。
港银行今次加按息因受金管局提升楼贷风险加权比率，虽令成本上升，但与拆息成本上升引发加按息不同，对银行只加按息而毋须加存息反而有利。另一方面，加按息随即引发高企不下的放盘叫价回落，反而有助打破近期辣招后二手楼价高企而成交冰封的局面，二手盘即时出现减价求售，有利交投逐步回升，对银行楼贷生意有利。恒生(００１１)昨宣布跟随加按息，自低位１２８．２元反弹上１３０．９元报收，倒升２．５０元或１．９％。恒生下周一除息(末期息２元)，昨早急跌反而有利食息族低吸机会，今日买货仍可收息。至于中银香港(２３８８)早段跌市亦相当硬净，低见２６．２０元后即反弹，尾市升上２７元报收，升０．４５元或１．６％，成交逾４．２７亿元，反映中银近日的大型买盘未因急跌市而放慢收集。大行对中银将放榜可能提升派息率有憧憬。
澳新银行高级经济师杨宇霆表示，香港目前房地产投资风险高，目前市场预期美国可能提前至２０１４年，而昨日本港银行上调按息，主要是本港银行要满足巴三和金管局的风险监控，令银行风险溢价上升，故令银行上调贷款利率。他相信，其他小型银行亦有可能跟随。
金管局于上月提高《风险加权比率》至１５％，银行经营按揭生意的资本随之增加，龙头大行汇丰银行于本周三（１３日）率先宣布调高新造按揭息率１/４厘，是１１年９月后首度加息，多间大行亦紧随其后。业界人士指，是次加息全因银行要抵销资本加重的影响，并不等同进入加息周期，但预计会令淡静的楼市雪上加霜。
过去周六、日十大屋苑仅录得１宗交投，可见二手成交惨淡之情。除了“新辣招”令买家观望外，部分银行“加按息”更令买家担心加息潮开始，因而打击购买意欲。笔者曾多次提出“加息潮”是促使楼市大幅下调的风险，不过，今次银行加按息与笔者提出之“加息潮”是两码子事。
富瑞集团发表报告指，汇丰银行昨晚终于加按息０．２５％，时间较预期早，虽然加幅轻微，但对楼市有重大实质影响，因反映市场风险上升，由于未来供应持续增加，需求收缩，料政府调控楼市措施令楼价进一步下调，料地产股继续受压，因市场不明朗，较看好房地产信托基金(ＲＥＩＴ)。

 
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