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信用风暴来袭？银监会示警 @ 2011-11-20T16: 返回 新闻热点
关键词：贷款 风险 银行 银监会
概念：
银监会发表最新报告，要求银行密切关注房地产贷款风险变化，增加风险审查和实地走访频率，加强对土地和房产等抵押品的及时估值和持续管理。在严格执行差别化房贷政策的前提下，应首先满足首套房、小户型和自住买楼的贷款需求。
“附加条件虽多，但这是银监会首次公开表态存量平台贷款允许展期。据我们了解，部分银行已在实际操作中对存量平台贷款采用了展期或者借新还旧的办法来延缓流动性风险。”一位不愿具名的券商银行业分析师表示。
对于房地产贷款的风险，他此前在公开场合表示房价下跌50%，银行风险仍然可控。当日刘明康再次强调，银监会从2008年就开始对房地产贷款做压力测试，已经做了三轮，“结果显示，即便在最坏的情形下，即房价下跌50%，风险还是可控，因为房价下降50%的时候银行的覆盖率仍有100%，下降40%的时候银行覆盖率为110%，所以这个是不矛盾的。”
刊登在银监会的新闻稿引述尚福林的话称，加强合规风险管理，高度关注岁末年初的资金运行特点，保持高压态势，严防各种案件风险抬头。健全科学的流动性考核体系，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。加强对国际流动性新监管指标的理解和应用，切实提高流动性风险管理水平。
刘明康说，银行房地产贷款的主要风险仍来自于地方融资平台和土地储备中心。房地产贷款风险不在于开发商，更不在于按揭贷款本身。按揭贷款风险较小，开发商贷款是有风险，但是银行通过名单式管理已对开发商进行优选。刘明康表示：“目前最担心的是土地储备中心贷款。还有就是产能过剩风险。”
此次银监会颁布《商业银行理财产品销售管理办法》，在风险防范方面，一方面是针对购买表外理财产品的银行客户，另一方面是针对在表内发行理财产品的商业银行。大家知道，由于理财产品的特点是高风险高收益，一部分风险需要客户承担，因此，需要在客户购买理财产品前向他们充分提示风险；另一方面，由于理财产品利率较高，表内发行的理财产品的融资成本实际上是由银行承担的，如果商业银行在理财产品发行上存在过度竞争（承诺的收益率过高），那么，就有可能给银行系统带来系统性风险，最终风险可能要转嫁到储户身上。因此，此次银监会颁布《商业银行理财产品销售管理办法》，其意义一方面是规范理财产品发行的风险提示和信息披露，另一方面也是有效抑制银行体系系统性风险的举措。
昨日，银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（以下简称《通知》）。为了拓宽商业银行对小微企业贷款的资金来源，《通知》允许商业银行发行“小型微型企业贷款专项金融债”，要求商业银行在申请时须出具书面承诺，承诺将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小微企业贷款。
今年以来，由于人行多次上调银行存款准备金率，无形之中银行的存款被抽走了，特别是中小银行面对资金紧张问题更加严重。其实人行上调存款准备金率，就是希望银行不要借太多钱出去，以防范风险。不过，银行基于其本身利益的驱动，希望多贷款、多赚钱。银行发行短期理财产品，特别是1个月以下的理财产品吸纳存款，就是为了应对监管机构对贷存比例的要求。
然而，中国银行业协会此前发布的《中国银行家调查报告(2011年)》显示，近七成银行家认为房价将不再上涨，房地产市场大幅调整是银行的主要风险。根据央行公布的数据显示，截至三季度末，我国银行业房地产贷款余额达到10.46万亿元,，占各项贷款余额的比重依然有19.76%。
而贷款整改则是阳光化的解决之道。今年6月，上海众银行启动上海虹桥交通枢纽建设项目公司——上海申虹投资发展公司百亿贷款整改。参与整改的一位银行人士表示，在此前银监会不得展期和借新还旧的规则下，如果不整改，申虹无疑将面临偿债难题。在监管部门的支持下，他们将各个银行的流动资金贷款整改为15年期限的银团贷款，并增加了抵押措施。
“虽然中国银行系统对房地产行业的直接敞口处于适中水平，但高份额的非直接敞口却是中国银行业系统风险的主要祸源。”IMF报告指出，银行的借贷主要是抵押贷款，最大的5家商业银行中，30%-45%的贷款是抵押贷款，抵押品大部分是房地产。房地产价格的下降将让抵押品价格大幅缩水。此外，对于与房地产业形成“垂直整合”行业（例如建筑、水泥和钢材），银行的借贷也面临着类似风险。
11月9日，记者从多家银行了解到，民生银行、浦发银行、兴业银行关于小微企业贷款专项金融债的申请已获银监会批准，三家申请总额共达1100亿元。这是银监会10月24日公布相关政策后，第一批获准小微企业金融债发行的银行。不过，他们还需要获得央行的批准。
这两个时期房价快速飙升都与银行信贷快速增长有关，前一个时期，银行信贷上升14兆，后一个时期银行信贷增长23兆（仅是指银行的表内业务，不包括银行表外业务）。在前一个时期末，2007年底大陆金融机构商业性房地产贷款余额为5兆左右，其中个人住房贷款余额不到3兆。而2011年6月底，大陆主要金融机构房地产贷款余额10.26兆，其中个人住房贷款余额6.26兆。但这仅是统计口径内的商业性房地产贷款，如果加上住房抵押贷款、地方政府融资平台的土地抵押贷款及与房地产业有关的贷款，其贷款额度应该是巨大的。如果房价下跌，风险十分难以测算。
包商惠农成立于2007年，由发起行包商银行全资设立，是银监会在全国批准设立的9家贷款公司之一。与小贷公司不同，贷款公司受地方金融办监管，而小贷公司是银监会设立的三种新型农村金融机构之一。
银监会反复要求银行对银信合作贷款补充计提资本和拨备，实际上是怕基础资产恶化后，影响银行理财资金的兑付。从本质上来讲，银信合作贷款也不是真正的理财，而是银行应对信贷额度管控的监管套利之举。
最新消息显示，目前浦发银行、兴业银行、民生银行等3家银行的小微企业金融债发行获得银监会批准，据悉几家银行将发行1100亿元专项用于小微企业贷款。
刘明康在2009年10月21日举行的经济金融形势通报会上，就措辞严厉地要求银行切实加强融资平台和项目贷款风险管控，并设定了严禁发放打捆贷款、不得签署无特定项目的大额授信合作协议等三条红线。此后，历次经济金融形势通报会，刘明康必谈融资平台贷款风险防控问题。
东亚银行香港一资深分析师表示，香港的银行之所以能够抵御楼市泡沫风险，是香港监管当局和香港银行谨慎放贷的结果。香港银行自上世纪90年代起自愿采纳以楼价的七成作为按揭贷款的上限，而在楼市繁荣期间，银行实际的按揭贷款成数比七成按揭上限更为谨慎。对高档住宅的按揭成数甚至调低到五成。同时考察借款人的还款能力，要求还款人具有月供额两倍的稳定收入能力。监管局同时还要求银行的物业贷款只能够占所有贷款的四成，预防了过度借贷风险。监管当局对于银行的资本充足比率和流动资金也严格按照巴塞尔条例进行监管。因此在香港楼市泡沫破裂之后，银行业虽然受到冲击，利润下降，但在经过一次性大额提取拨备后，香港银行在后续的几年中实现了业绩的平稳。
该《通知》中提到，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。这是监管部门对这种业务模式的首次表态。
截至2010年底，银行业资产总额达到95.3万亿元，是2002年银监会成立前的4倍；商业银行不良贷款余额和比例分别为4336亿元和1.13%，主要商业银行不良贷款余额和比例比2002年底减少1.9亿元和下降22.50个百分点；所有商业银行和农村信用机构不良贷款余额和比例从2002年底的近3万亿元和1/3左右，下降到2010年底约8000多亿元和2％左右；商业银行平均资本充足率从2003年底的近-3％提升至目前的12％以上；商业银行及农村信用机构平均拨备覆盖率从2002年底的不到7％提高到目前的近170％，风险抵御和吸收能力明显增强。
“影子银行”的迅速发展及其潜在风险也引起监管层的高度关注。在今年上半年的经济形势分析会上，中国银监会就将“影子银行”风险列为银行业当前三大主要风险之一。中国银监会有关负责人还明确指出，首先应坚持直接监管为主、间接监管为辅，从机制和源头上打消“影子银行”套利动机，防范风险传递。同时，要坚决清理规范银信合作业务，对于商业银行承担风险的，必须及时将银信合作业务表外资产转入表内，并计提相应拨备和资本。此外，信托公司也必须比照同商业银行相同的要求计提风险资本，同时加强对资产证券化、回购以及其他表外业务的审慎管理。
过去两年银监会一贯重点整治的地方融资平台贷款政策呈现出松动迹象。10月24日，银监会副主席周慕冰表示，下一阶段银监会将重点推进存量平台贷款的风险缓释和整改增信，并首次提到部分符合条件的存量平台贷款将可以延长还款期限或者展期一次。
“我们一直在等银监会的相关政策出台。”11月17日，一家中部省份省级交通控股平台人士告诉记者，2009年上半年，该平台仅从大型银行获得的授信额度就在1400亿元上下，然而，时过境迁，进入2011年，银行一改过去两年的慷慨，“几乎清一色暂停了新增贷款发放”。
中国银监会主席刘明康在10月19日CEO组织峰会上表示，从房地产贷款具体结构看，目前约98%的个人按揭贷款“贷款房价比”低于80%，按揭贷款平均“偿债收入比”为33%。超过一半的按揭贷款和开发贷款都是在2009年二季度房价重新高企之前发放的，开发贷款的平均抵押品比例也达到189%，即使房地产抵押品重度压力测试下跌40%，覆盖率仍高于国际通行的110%标准。这些都表明中国房地产贷款总体风险可控。

 
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