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银行压测推迟一年鼓励放贷 @ 2020-04-25T04: 返回 新闻热点 关键词：金管局 经济 概念：美元流动性 , 香港经济日报 鉴于２０１９新型冠状病毒疫情严重打击经济及企业营运，金管局早前联同“银行业中小企贷款协调机制”宣布推出“预先批核还息不还本”安排予合资格的企业客户。于该计划下，合资格客户于２０２０年５月１日至１０月３１日６个月期间的所有贷款本金还款将可获自动延期，一般贷款（包括循环贷款）的本金还款延期６个月，贸易融资贷款因应其短期性质，本金还款延期３个月。 银行界已推出４轮针对纾缓客户现金流压力的具体措施，金管局公布，截至昨日银行已经批出逾５２００宗个人住宅按揭“还息不还本”及应急贷款等申请，涉及金额超过１５０亿元。王美凤认为，以每年数万宗新增按揭贷款计算，申请“还息不还本”不算太普遍。安排加入资助房屋贷款后，她指居屋客过去查询“还息不还本”安排的比例没有比私楼多，认为主要影响因素还是客户从事行业是否受疫情影响。 新冠肺炎全方位影响环球经济，企业及个人亦无一幸免。金管局除先后降低银行资本要求“放水”，同时要求银行推出支援措施。金管局总裁余伟文透露，正与业界及相关政府部门研究，将按揭“还息不还本”伸延至资助房屋贷款，业界将于短期内作出公布。 金管局为支持疫情下的经济，下调银行现有监管储备水平一半，释放超过２０００亿港元借贷空间，提高银行资产负债表应对未来贷款需求。金管局并在半年来两次调低逆周期缓冲资本（ＣＣＹＢ）比率合共１．５个百分点，释放７-８０００亿港元借贷空间，增加银行体系流动性。预算案中提出的“中小企融资担保计画百分百担保特惠贷款”，按证保险公司与银行都期望可以尽快公布何时接受申请。 新冠肺炎疫情由年初爆发至今，市民的消费习惯显着改变，为保持社交距离，减少直接接触，线上电子支付方式愈趋普及。金管局高级助理总裁刘应彬周五于《汇思》撰文指出，在疫情下，快速支付系统“转数快”使用量大幅增加，今年３月份日均处理２６．７万宗交易，较去年１２月的１６．７万宗劲升６０％，对比２０１８年１０月推出初期更飙逾４倍。另外，政府及银行纷纷推出支援措施，期间贷款有加快迹象，据金管局提交立法会的文件显示，今年首季整体贷款温和增长２．８％，年率化则增１１．４％，较首两个月的年率化增幅７．２％提速。 该会指，疫情持续对香港经济带来重大挑战，不少企业及市民受到严重影响。银行公会一直鼓励会员银行因应经济情况，配合政府与金管局推出不同的金融支持措施，发挥银行在金融纾困中的积极作用。 自上次干预以来，本港银行体系结余已由２６００亿港元大幅缩减至５４０亿元，同时港元贷存比率也由７７％升至９０％，反映港元头寸相对缺乏。目前港银仍然面对多项信贷风险，尤其是与内地企业和房地产有关的贷款，这些贷款敞口在经济衰退、评级下调及疫症大流行之际，特别敏感。 第二，金管局决定下调银行现有监管储备水平一半，释放超过２０００亿元的借贷空间。金管局指，设立监管储备的原意是确保银行预留充足储备以应付将来可能出现的坏帐。香港财务报告准则第９号《金融工具》自２０１８年１月实施以来， 本地银行已开始计算预期信贷亏损以及增加有关拨备。同时，金管局留意到，银行在过去两年在计量模型、数据、相关系统以及内部监控方面已日趋完善，能够较准确地按预期信贷损失进行前瞻性风险评估，为贷款作出适当拨备。 因此，金管局认为现阶段监管储备的水平有下调空间。此措施同时能释放更多借贷空间，让银行在目前困难环境下支持香港经济。 金管局在其ＦＡＣＥＢＯＯＫ专页发贴，指金管局协助银行支持客户，释放１万亿港元贷款空间。局方下调逆周期资本金１．５％，将监管储备减半，延迟实施《巴塞尔协定三》新要求，同时增加银行体系流动性，设立“银行业中小企贷款协调机制”促进银行业支持经济。 金管局指，贷款总额增速在去年下半年有所放缓，但于回顾期内仍快于同期的存款增长，认可机构以所有货币计算的平均贷存比率及港元贷存比率亦均有上升，银行体系的总结余处于稳定水平及存款大致保持平稳，港元及银行业的流动性状况维持稳健，未见显示有大量资金流出港元或香港银行体系的明显迹象。 对于如何跟传统银行竞争，他认为，该行的产品与传统银行的一样，但提供的客户体验就截然不同，例如存款产品的利率按市场情况去定价，在贷款方面亦提出了３０分钟批核的承诺，否则该行将按额外的等候时间每分钟赠送１０元的现金回赠，上限为５００元。他解释，现时本港传统银行的贷款，由申请至取得款项的时间都较为参差，期望以该承诺去提高效率，未来能将审批时间进一步缩短，同时亦要保护银行的资产质素，而资产质素是银行的重要部分，而当中最大部分是贷款，强调即使审批时间缩短，门槛仍然不变，均按金管局的要求去处理。 第二，是下调银行现有监管储备水平一半，释放超过２,０００亿港元的借贷空间，提高银行资产负债表应对未来贷款需求的弹性。金管局发言人指，设立监管储备的原意是确保银行预留充足储备以应付将来可能出现的坏账。香港财务报告准则第９号《金融工具》自２０１８年１月实施以来，本地银行已开始计算预期信贷亏损(ＥＣＬ)以及增加有关拨备。同时，金管局留意到，银行在过去两年在计量模型、数据、相关系统以及内部监控方面已日趋完善，能够较准确地按预期信贷损失进行前瞻性风险评估，为贷款作出适当拨备。 因此，金管局认为现阶段监管储备的水平有下调空间。此措施同时能释放更多借贷空间，让银行在目前困难环境下支持香港经济。 金管局日前公布，截至３月底，主要中小企贷款银行共批出近９０００宗“还息不还本”等贷款申请，个人则批出约２８００宗同类申请。大部分为从事零售、运输、旅游及酒店等影响严重行业人士申请。对于供楼业主来说，“还息不还本”是否最佳选择呢？ 【明报专讯】本港经济受新冠肺炎打击，本港多家银行在２月初起，推出了多项贷款纾缓措施。金管局公布截至３月中，１６家活跃于中小企贷款的银行，合共批出超过７０００宗包括“还息不还本”、贷款展期和应急贷款等支援措施的申请，涉及金额超过４３０亿元，受惠的行业广泛，包括运输、出入口、零售、旅游等受疫情影响较大的行业。金管局表示，欢迎不同业界针对他们面对的特殊情况，提出银行如何加强支援该行业的建议，局方会积极与银行业跟进。 海外银行情况值得香港借鉴，金管局早前便指，香港银行坏帐率仍然非常低，仅０．５％至０．６％，但提醒如未来失业率上升，或会影响个人贷款质素，而企业贷款质素亦可能因公司倒闭而恶化；金管局会密切监察情况。不过，金管局同时强调港银资本充足率非常充足，可吸收坏帐造成的损失。 林健锋透露，近日与政府财金官员会面时，促请金管局立即指示所有银行推出应急措施，让中小企客户的的流动资金贷款，包括无抵押贷款、贸易融资、机器及车会分期及循环贷款等，可｢还息不还本｣最少６个月。只要客户要求，期间全部银行均应要求不会对相关借款人征收逾期罚款，以及不会要求有关借款人即时偿还贷款。他相信，此举有助减轻借款人的还款负担，同时避免个别银行收紧贷款，而引致企业资金链断裂风险，以及有助保持香港银行体系及市场稳定。 林健锋建议，金管局与银行沟通共同找寻处理方法，扩大对工商界的支援范围，包括让全港中小企客户的银行流动资金贷款包括无抵押贷款、贸易融资、机器及车会分期及循环贷款等可｢还息不还本｣最少６个月，以纾缓中小企近期的流动资金压力，同时避免个别银行收紧贷款，而引致企业资金链断裂风险，稳定市场信心及保持香港银行体系稳定。他又认为金管局应给予银行更大灵活性，让银行有更大空间支持不同企业，特别是本港中小企，包括以较宽松的方法处理中小企的银行逾期贷款，｢呢个非常时期，大家都要突破条条框框，唔好一刀切、鐡板一块｣。 所谓负资产，意指业主持有的物业最新市值，较未偿还的按揭借贷还要低，导致资不抵债，通常在物业价格下跌时会发生。举例而言，以５００万买入一个单位，按揭八成，即贷款额４００万元，一年后楼价跌至３６０万元，但未还贷款额尚有３９０万元，即使出售单位，仍不足以完全偿还银行贷款，物业便会被视为负资产。根据金管局数据，２０１９年第四季录得１２８宗新增负资产个案，较同年第三季５３宗增加１．４倍，引起市场忧虑，不过升幅显着原因是去年第三季５３宗基数较低。回顾过去，对上一次出现过千宗负资产个案为２０１６年，２００８年金融海啸则曾录逾万宗负资产个案，２００３年ＳＡＲＳ时期负资产个案更曾超过１０万宗，即使今年首季负资产个案预计录升幅，不过规模相信仍相差甚远。 而疫症肆虐下，经济衰退风险增，借贷风险上升，如银行体系结余不充裕，大银行拆出资金将审慎，拆息如不下调，以现时经济形势，中小行在提高风险管理之下，贷款亦会谨慎，所以王良享认为金管局以减发外汇基金票据降低拆借成本及填补结余的做法会更灵活，银行也不用被逼不派息不回购去保留资本。此外，金管局还可以赎回票据的方式，为个别银行增加流动性，保障金融市场稳定。 华侨永亨银行经济师李若凡认为，金管局就疫情推出措施，旨在减轻银行对资金的担忧，从而鼓励银行支持经济，以及受疫情影响的企业和个人，她相信在营商环境不断恶化、同时经济增长前景持续转弱的情况下，这些措施或许能够稍微改善银行的风险偏好。 疫情爆发后，我邀请金管局与银行、商会和业界代表成立中小企贷款协调机制，促进银行有效支援中小企，取得不少进展。例如在协助个别企业方面，包括让合资格的中小企客户在无须申请下，自动获得贷款展期或延迟还本安排；有见从事进出口及制造业的企业因货运延期而导致的周转困难，银行亦容许延长贸易融资还款，以及让客户申请将贸易融资额度暂时转为现金透支额度，令企业可更灵活调配资金。上述措施以受疫情影响较大的行业，例如运输、出入口、零售、旅游等行业受惠较多。而在个人客户方面，截至今年３月底，银行亦已批出２,８００宗包括住宅按揭还息不还本及应急贷款等的申请，涉及金额超过８０亿元。 金管局估计，计划将覆盖全港银行８０％以上企业客户。年度营业额不超过８亿港元、现时没有逾期３０天以上的未偿还贷款的企业客户，均符合有关安排。合资格企业不需要提交申请，祗需接获通知１４天内联络银行，确认贷款延期细节。金管局已发信要求所有银行参与计划，机制内１１间主要银行都已确认参与计划，合共占香港银行贷款总额一半以上。 也许大家对银行业中小企贷款协调机制比较陌生。这个协调机制在去年１０月成立，目的是提供沟通平台，以加强银行业界对中小企的支援。在金管局牵头下，协调机制已先后推出四轮支援企业及个人客户的措施，包括企业及住宅按揭还息不还本安排、延长贷款还款期及贸易融资贷款额转为现金透支额。各项措施已见成效，例如截至今年３月底，主要中小企贷款银行合共批出接近９,０００宗申请，涉及金额超过５７０亿元。 金管局表示，近年其他私人用途贷款，一直是家庭负债增加的其中一个原因，但在去年下半年增幅有所减慢。此类贷款大部分为私人银行和财富管理客户贷款，主要以金融资产(包括股票、基金、债券等)作抵押。