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评论：银行的“旧时代”与余额宝的“新思维” @ 2014-02-25T16: 返回 新闻热点 关键词：余额宝 银行 概念：４０００亿元 现在，银行被迫加入“发宝”行列，但它们一定心存忌惮。因为，它们不像余额宝，余额宝只是寄生虫，而不是钱的经营者，所以它们喝起血来可以无所顾忌；但银行行吗？银行是钱的最终经营者，存款成本上升１个ＢＰ就意味上亿元的利润损失。所以，它们玩得起吗？很多人痛恨银行，恨不得它们全都死去，但我告诉你：银行死了，余额宝也必死无疑；银行风险增加，余额宝同样风险巨大；更重要的是，银行死了，中国经济将崩溃。 中评社北京２月２５日电／近日，“取消余额宝”的声音甚嚣尘上。其理由大概如下：一是它抬高了整个中国实体经济、也就是最终的贷款客户的成本，而这一成本最终会转嫁到每个人身上；二是余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”，没有经过经营风险便获得暴利；三是像日本同样是高储蓄国家，但却不允许“余额宝”的出现。 报导，工行、平安、广发等均推出银行版“余额宝”理财产品，虽然还没有学到位，中国银行的“活期宝”已于近日上线，平安银行推出了“平安盈”，交通银行“快溢通”诞生，民生银行的“如意宝”即将正式推出，建设银行与建信基金合作的货币基金Ｔ+０在准备当中，工行日前在浙江地区试点推出的 “天天益”理财产品，优势在于单日限额高达３０００ 在存款保险制度背后的深层次问题，例如银行破产，王登峰回应称，存款保险制度推出是利率市场化发展的必然进程，必然是一件好事情。天弘基金在做银行同业存款的时候，限定在一些大型的国有银行、股份制银行和城商行，不敢选择小银行，就是担心银行破产的问题。此外，他透露如果阿里申请银行牌照获批，余额宝可能不会跟阿里的银行对接。不管是股东还是部门，余额宝的投资是完全独立的，不受任何的干扰。 但现在的问题不是这样。所谓的“互联网金融”仅仅停留在货币市场当中，它们通过构建很高的收益预期和方便的互联网通道，从银行把老百姓存款吸出来，制造银行系统的流动性紧张(供不应求)，拉高存款利率，然后再以协议定存方式把钱存给银行，并从中渔利。老百姓欢迎，因为自己获得了更多的存款收益;余额宝及货币基金高兴，因为它们瞬间获得了巨额集资，并 以越来越大的基数获得赢利;银行哭了、渴了，是因为它们的利润被蚕食了。 而蔡锷生先生和吴晓玲女士质疑互联网金融，抨击余额宝等宝宝们。一方面说明其既是银行大佬、金融专家，也只不过是传统银行、旧有金融模式下的大佬和专家，是陈旧模式下出来的专家，其对互联网新经济模式下诞生的新金融缺乏了解。另一方面，鉴于其在金融银行业界的影响力，对监管部门和监管政策决策导向力很大，极有可能导致互联网金融被这些大佬们扼杀在创新路上，勒杀在起步萌芽之中。对此，笔者作为一个老金融老银行不得不出来谈一点自己的看法了。 一般而言，基金管理费是基金公司收益，托管费则是交给托管银行，余额宝的托管银行为中信银行，销售服务费则是谁帮你卖出去就给谁，对采取直销模式的余额宝来说这０．２５％是交给天弘基金的。 目前，国内银行存款中，除了协议存款利率是放开的，其他利率都是被管制的。协议存款利率是完全市场化的，是各机构之间互相议价得到的市场化的价格。余额宝对接的天弘增利宝货币基金目前能有６％这么高的收益，也是银行在议价过程中愿意给出这么高的协议存款利率，因为银行愿意要这个钱。余额宝的收益与市场利率不是因果关系，说余额宝推高市场利率从而转嫁到老百姓贷款利率上是偏颇的，你要给出这么高的协议存款利率，天弘基金作为基金管理人如果不要的话不就损害持有人利益了吗？ 钮文新早前指，余额宝这种商业模式，不仅冲击银行体系，而且冲击中国全社会的融资成本，乃至整个中国的经济安全，属于“金融寄生虫”。指责余额宝和其前端的货币基金将２％的收益放入自己口袋里，将４％至６％的收益分给余额宝客户时，中国实体经济也就是最终的贷款客户成为这一成本的最终买单人。他同时指出，只有一切可以提高实业效率、降低企业成本的金融创新，才是应该鼓励的。 马云口中指互联网金融逼银行改革，银行到底是否甘于吃老本，面对“双马”吸纳千亿计的存款无动于中？内地《２１世纪经济导报》报道，过去，类余额宝业务已在各种第三方销售网站和基金公司网上直销“遍地开花”，但银行迟迟未见行动，关键节点就在于“银行版余额宝”代销渠道的货币基金Ｔ+０还未问世。个人网银和个人手机银行，加上银行版余额宝，就是支付宝的直接竞争对手。 去年６月份银行间市场流动性紧张爆发，市场资金价格一路飙升。自此以来，银行的资金利率一直处于较高水平，与ＳＨＩＢＯＲ利率挂钩的银行协议存款正是余额宝投资的主要资产。余额宝通过协议存款的形式将资金借给缺钱的银行，因此收益率一直处于较高水平。 第三，到目前为止，余额宝(或其他宝)投资渠道非常有限: 货币市场基金、国债和银行存款。但要注意，货币市场基金本身也需将资金投资于银行存款和国债。因此，在某种程度上，余额宝不是在和银行竞争，而是在为银行打工。 【明报专讯】面对互联网理财“宝宝军团”的威胁，内银展开反击，四大行中，工行（１３９８）首先推出类似“余额宝”的产品，深圳分行本周一起开始向客户推荐“工行薪金宝”，最近７天年化收益率达６．５２厘，每日计息，买家可随时赎回，资金次日到帐，无手续费；中小银行中，平安银行和广发银行亦推出类似产品，且支持赎回资金即时到帐。内银向互联网企业宣战，意味着港人有机会在这吸存大战中分一杯羹。 【ＮＯＷ新闻台】中央电视台评论员日前发表文章，批评阿里巴巴余额宝等互联网理财产品，俨如“金融吸血鬼”，呼吁监管机构取缔。有分析认为，由于互联网金融缺乏监管，对传统银行并不公平，建议尽快加强规管。 春节前利率飙升，余额宝年化报酬率也上升至６％以上。高报酬吸引民众前仆后继的将银行存款“搬家”到包括余额宝等一系列第三方支付理财产品，以致人行公布的１月银行存款破天荒的大减９,４０２亿元（约新台币４．７兆元）。