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余额宝冲上２兆火箭式成长 @ 2014-02-19T06: 返回 新闻热点 关键词：余额宝 银行 理财 概念：１月人民币存款 , ２０１３年银行 春节前利率飙升，余额宝年化报酬率也上升至６％以上。高报酬吸引民众前仆后继的将银行存款“搬家”到包括余额宝等一系列第三方支付理财产品，以致人行公布的１月银行存款破天荒的大减９,４０２亿元（约新台币４．７兆元）。 咄咄逼人的情势下，银行不再“淡定”。工行、平安、广发等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。 最后，为什么谷歌和亚马逊不推出美版余额宝？答案非常简单：这种商业模式在美国不能成立，因为利率是市场化的。目前，中国有约四分之一的银行资金已经被“市场化”了，这就是所谓的理财产品。银行在理财产品中的获利比普通存贷业务更丰：利差更大，加上多重收费。可以想像，在未来５至１０年，所有银行的利率都将由市场决定。等到利率市场化之后，存款利率将走高，余额宝的存在逐渐失去意义。 核心提示：当下，基金公司、互联网大佬、银行等纷纷推出各自的类“余额宝”产品。来自海通证券金融产品研究中心发布的报告称，当前市场的主流产品主要分为四大类：支付功能型，如苏宁的零钱宝和阿里的余额宝；自力更生型，如汇添富基金网络直销的全额宝和现金宝；携手“互联网大佬”型，如微信理财、百度理财联合华夏基金等公司；银行系，如平安银行的“平安盈”、工行的“天天益”。 在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，“余额宝”“理财通”等产品的资产配置大部分投向银行的协议存款，在利率尚未完全市场化、银行钱紧的背景下，这类投资可以轻而易举地获得较高收益，但如果未来存款利率管制彻底放开，货币市场基金必然要配置到一些高 投资者将存款从银行取出，存入“余额宝”，“余额宝”再将投资者的资金以货币基金的形式存到银行；同样一笔存入银行的钱，利率已经翻倍。“余额宝”等互联网理财产品实际上用于购买货币基金，而货币基金利用协议存款最终的投向还是银行。对于银行而言，协议存款成本远高于活期存款，这样，银行的压力就显现了出来。 虽然在收益上与各种“宝”相比并不占优势，但“天天益”显着的特点在于，每天的最高购买和赎回金额上限远远高于其它的互联网理财产品，高达３０００万元，在此限额内赎回资金都可实现实时到账。“天天益”只能通过工行的网上银行和手机银行两个渠道购买。一位工行浙江分行的客户经理对记者表示，“收益率和余额宝差不多，当然目的就是很明显，抢回余额宝的客户。”除了工行“天天益”外，平安银行的“平安盈”、广发银行的“智能金”、交通银行的“实时提现”等产品也相继推出。这些银行系现金理财产品背后绑定的依然是货币基金，这些银行系现金理财产品背后绑定的依然是货币基金，兼具货币基金的收益以及取现的灵活性。 ２０１３年最火的理财工具莫过于阿里巴巴[微博]推出的余额宝了。这款理财产品具有接近于银行活期存款的流动性，同时又有远超定期存款的收益，一时间吸引了大量的资金。不到半年的时间，聚集的资金就高达２５００亿。受此带动，微信也在今年１月份推出了理财通。鉴于微信的海量用户，市场预期理财通未来规模将不输余额宝。 “虽然大家都感觉这次余额宝产品的收益很高比较合算,实际上还有许多盲目性存在。”泰城一家国有银行理财经理王女士说,一些市民只认准了７％的预期年化收益率,感觉超过银行理财产品一个多百分点,但并没有认清这是一款保险理财产品。万能险保险理财产品的预期收益,和银行理财产品有所区别,投资者实际收益由保险公司定期公布的实际结算利率、投保初始费用、提前退保等多方面决定,最终收益大多达不到最初的宣传。目前,保险行业万能险产品保本保底收益大多在２％左右,达不到７％。 毫无疑问，互联网金融已经改变了不少人理财、支付的习惯。“一块钱就能理财”“收益高于银行存款”“随时可以支取”……２０１３年至今，在余额宝的引领下，百度百发、网易添金、苏宁零钱宝、微信理财通等互联网理财产品层出不穷、百舸争流。 记者了解到，今年春节在传统货币基金、股市等理财渠道纷纷闭门谢客时，余额宝、理财通等互联网理财渠道却宣布春节“不打烊”，账户资金不仅可购物，还继续发放收益。相对于银行动辄“５万元起”的理财门槛，互联网理财大部分都可以１元起购，平均７日年化收益率在６％左右，普遍高于同期银行理财产品的平均收益。据支付宝统计，春节年前７天，有近４００万人在余额宝办理了存入业务，比平日高出数倍。 有人把互联网企业与银行之间比喻为“新兴土豪”对抗“传统贵族”，“双马”马云与马化腾旗下余额宝和微信理财通等各种互联网理财产品逼得银行透不过气，银行如工行(０１３９８-ＨＫ)、交行(０３３２８-ＨＫ)、平安银行，以及广发银行等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。 益民区建设银行（９３９）支行杨姓的理财经理直言∶“的确俾网上产品吸走好多（存款）！”她指，过往三万元以下的小额存户，都转用网上产品，银行现时主力吸纳大额存户，定存利率上浮１０％；至于保本理财产品回报亦达５．３厘：“话畀啲客听，阿里巴巴都系集合一大笔钱，再存喺我哋银行度。”该经理亦力推一款３０万元以上的保本理财产品，年收益率达到５．３厘∶“系唔够余额宝高，但我哋系四大银行，钱放喺我哋度会稳阵啲。” 据《２１世纪经济报道》，在余额宝和微信理财通等各种互联网理财产品咄咄逼人情况下，银行如工行(０１３９８)、平安银行，以及广发银行等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。