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內地活期爭奪戰工行等推銀行版余額寶 @ 2014-02-18T10:

Keyword：金融銀行余額寶理財收益互聯網網際網路

Concept：１月人民幣存款 , 互聯網金融理財產品收益

記者了解到，今年春節在傳統貨幣基金、股市等理財渠道紛紛閉門謝客時，余額寶、理財通等互聯網理財渠道卻宣布春節「不打烊」，賬戶資金不僅可購物，還繼續發放收益。相對於銀行動輒「５萬元起」的理財門檻，互聯網理財大部分都可以１元起購，平均７日年化收益率在６％左右，普遍高於同期銀行理財產品的平均收益。據支付寶統計，春節年前７天，有近４００萬人在余額寶辦理了存入業務，比平日高出數倍。

核心提示：當下，基金公司、互聯網大佬、銀行等紛紛推出各自的類「余額寶」產品。來自海通證券金融產品研究中心發布的報告稱，當前市場的主流產品主要分為四大類：支付功能型，如蘇寧的零錢寶和阿里的余額寶；自力更生型，如匯添富基金網絡直銷的全額寶和現金寶；攜手「互聯網大佬」型，如微信理財、百度理財聯合華夏基金等公司；銀行系，如平安銀行的「平安盈」、工行的「天天益」。

益民區建設銀行（９３９）支行楊姓的理財經理直言︰「的確俾網上產品吸走好多（存款）！」她指，過往三萬元以下的小額存戶，都轉用網上產品，銀行現時主力吸納大額存戶，定存利率上浮１０％；至於保本理財產品回報亦達５．３厘：「話畀些客聽，阿里巴巴都系集合一大筆錢，再存係我地銀行度。」該經理亦力推一款３０萬元以上的保本理財產品，年收益率達到５．３厘︰「系唔夠余額寶高，但我地系四大銀行，錢放係我地度會穩陣些。」

就在銀行紛紛在靈活性上追隨互聯網金融的同時，互聯網金融已開始大打「收益牌」——除夕當日，微信「理財通」的「七日年化收益率」達到７．４４８％，「余額寶」達６．４３２％，百度「百賺」也達到５．８３２％，不僅遠高於活期存款利息，相比同期銀行理財產品也毫不遜色。事實上，盡管互聯網金融給銀行帶來壓力，而其帶給投資者收益絕大部分正是來自銀行。

面對這樣的局面，再財大氣粗的銀行也坐不住了。許多傳統銀行亦開始對其理財業務進行創新，紛紛推出「Ｔ＋０」的理財產品，來應對類余額寶產品對存款的分流。但是，效果總是差強人意。前不久，余額寶又推出在一年內鎖定７％收益的理財產品，瞄准了有閒錢、收益較高且穩定需求的投資者，再次戳中了傳統銀行的「痛點」，將對銀行的傳統理財業務帶來更大的沖擊。

余額寶、理財通等都是實際上用於購買貨幣基金，貨幣基金最重要的投資方向還是銀行的協議存款。也就是說，錢大部分仍然留存在銀行體系內。而且，目前互聯網公司的各種現金管理產品的托管都還在銀行，資金並沒有本質地流出銀行體系內。

購國債、銀行儲蓄、買股票……每個人的需求不同，選擇的金融理財方式也不盡相同，而從稅收上看，對居民金融理財

去年下半年，各家銀行紛紛推出「Ｔ+０」理財產品：交通銀行推出「貨幣基金實時提現」業務，目前可對接交銀施羅德、易方達基金等公司旗下的４只貨幣基金。平安銀行聯合南方基金推出「平安盈」，客戶可通過財富Ｅ電子賬戶購買、贖回，資金實時到賬。浦發銀行通過微信銀行推出開放式理財產品「天添盈」，１秒鍾內就可以實現活期資金與理財產品的互轉，無論申購還是贖回均無手續費，可謂「閃電理財」。民生銀行攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司，將活期儲蓄與貨幣收益掛鉤，推出１分錢起投，隨時取用、天天收益的「如意寶」，預計年化收益在５％左右。還有廣發銀行去年攜手易方達基金推出的類似「余額寶」的現金管理智能工具「智能金賬戶」……

「你不理財，財不理你」，這句頗具煽動性的理財口號曾讓不少人徘徊在理財門口。互聯網金融誕生前，在以銀行系為主導的傳統理財渠道中，理財是身份的象征，大多數人只能任由閒散資金躺在銀行賬戶里。

中新網２月１７日電法國《歐洲時報》近期文稱，中國春節之後，盡管中國金融市場上，包括余額寶在內的多款互聯網金融理財產品收益率一路走低，但依然沒有打消民眾理財的熱情，甚至有人開始懷疑「互聯網+金融」會不會真的「摧毀」銀行。

「當越來越多的儲戶把存款轉入『余額寶』『理財通』這類理財賬戶後，這部分資金的支配權即從銀行轉向互聯網企業。雖然銀行也推出各種『寶』向互聯網企業迎戰，但不管最終結果如何，這都是發生在銀行後院里的戰爭，對銀行影響不可謂不大。」陸強華說。

無論銀行是否承認，以余額寶為代表的互聯網金融，已經讓銀行業甚至整個金融業為之動容。當穩重的金融業遇上多變的互聯網，一場不可避免的戰爭就此打響。但究竟能碰撞出多少火花，只能拭目以待。不可否認的是，在互聯網時代，蚍蜉真的能夠撼動大樹。

上述知情人士表示，隨著該產品上線，傳統銀行的「高端富有」客戶定位也漸漸向「屌絲」蔓延。從銀行內部來看，互聯網理財產品問世，意味傳統銀行自有的線上、線下業務會形成競爭；從外部來看，民生直銷銀行對余額寶、財付通或會造成沖擊。

對市民而言，２０１４年尋找穩妥且高收益的渠道，除銀行渠道還有互聯網金融的各種產品。多位理財人士建議，市民手中余錢選擇投資渠道，除了首先看收益率之外，也需兼顧到資金流動性、投向和期限等因素，選擇正規渠道。「目前，銀行理財產品收益率偏高的以３至６個月以上居多，中途無法撤出，而余額寶等實質是貨基，收益率不會只漲不跌。伴隨著資金面寬松，余額寶收益會有波動，但勝在靈活便利，相比銀行理財產品可謂各有特色。」

而在此前，在「余額寶」出世沒多久、規模尚小之際，大部分銀行業內人士對其的態度可謂「傲慢」。彼時，記者在采訪中問及銀行人士對於互聯網金融產品的看法，遇到的答案可謂如出一轍。大部分銀行業內人士均認為，銀行的產品與客戶定位和互聯網金融是有區別的，與「余額寶」為代表的互聯網金融的「草根理財」屬性不同，銀行的客戶更為穩健，分層亦相對更高端。

２０１３年面世的余額寶以及理財通、百發等「繼承者們」火爆互聯網金融，不少業內人士認為這些互聯網企業推出的理財工具在２０１３年能夠這麼火，主要是因為其占了天時（市場流動性緊張、利率不斷攀升）之利，具有偶然性，也有人質疑「余額寶們」高收益率是「貨幣空轉」，甚至有觀點認為其高收益是「龐氏騙局」，一時間關於「余額寶們」的輿論甚囂塵上。

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