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超六成貸款仍執行上浮利率銀行「暴利」短期無礙長期堪憂 @ 2013-08-12T11:

Keyword：利率銀行

Concept：１年期 , 銀行上調長期存款利率

中國廣播網指出，今年以來上調存款利率的主要銀行，包括廣發、光大、平安等股份制銀行，包括２年期、３年期、５年期的定期存款利率都已上調１０％，但部分銀行設定了較高的「門檻」。

內地《新京報》報道 , 內地光大銀行、平安銀行、北京銀行調高中長期存款利率 , ２至５年期的定存利率上浮到頂, 幅度達一成, 但設有最低存款額或條件．國有銀行就未有調整存款利率 , １年期定存利率普遍維持在３．２５厘．

事實上，央行在去年６月份宣布存款利率上限調整為基准利率的１．１倍，貸款利率下限為基准利率的０．７倍，上下限的放開拉開了銀行利率市場化的序幕。去年６月央行公布政策不久，僅廣東地區就有興業銀行、南粵銀行、廣州銀行、東莞銀行等多家銀行率先將各期限存款利率一浮到頂。

經記者核實，部分股份制銀行主要上調了２年期、３年期及５年期的定期存款利率，較調整前上浮了１０％。從６月底開始，北京銀行對２年期、３年期和５年期的定期存款利率分別上浮了１０％。平安銀行近日也將３年期、５年期的定存利率進行了１０％的上浮。光大銀行從即日起到９月３０日，在一項北京地區的活動中，對２年期、３年期、５年期定期存款利率由此前的３．７５％、４．２５％、４．７５％上浮近１０％至４．１２５％、４．６７５％及５．１２５％。

核心提示：去年６月，人民銀行允許金融機構將存款利率浮動上限調整為基准利率的１０％，至今已超過一年。繼上海少數銀行上浮中長期定存利率後，北京的光大銀行、平安銀行及北京銀行也陸續采取了跟進動作。一年多過去，五大銀行中國銀行（３９８８）、工商銀行（１３９８）、農業銀行（１２８８）、交通銀行（３３２８）與建設銀行（９３９）仍按兵不動，並無上調存款利率。業內人士認為，五大行對資金需求的饑渴度並不明顯。

對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，雖然多數銀行對於中長期存款利率的上浮只是短期內的優惠政策，但可能是商業銀行初步的實驗，如果效果不錯，可能會長期持續。「未來商業銀行的日子並不好過，深挖洞、廣積糧，提前進行一些中長期存款的准備也很有必要。」但也有不少銀行仍處於觀望狀態。目前，工、農、中、建、交五大國有銀行，只對１年期定存利率上浮約８％，其他中長期定存利率保持基准。但隨著利率市場化的逐步推進，有股份制銀行分析人士相信，「會有更多銀行加入利率上浮的陣營，這是趨勢。」

上周末有消息稱，上海和北京地區部分銀行整存整取利率已經上浮，２年期、３年期、５年期的定期存款利率都已上浮接近１０％。長沙地區的銀行有無松動跡象？記者昨日從多家在湘銀行了解到，近期廣發銀行、北京銀行等紛紛加入利率上浮陣營，將１年期以上整存整取利率全線上浮到基准利率的１．１倍。這意味著，此前不少銀行堅守的中長期定存維持基准利率的格局已逐漸打破。細數長沙地區對２年期以上的整存整取利率上浮到頂的銀行，已經達７家。

存款利率差異化，意味利息收益會有不同。以某城商行為例，該行執行的存款利率標准為：活期存款利率為０．３８５％，三個月期存款利率為２．８６％，六個月期存款利率為３．０８％，一年期存款利率為３．３０％，二年期存款利率為４．１２５％，三年期存款利率為４．６７５％，五年期存款利率為５．２２５％，均較基准利率上浮１０％。

不過，銀行上浮定存利率設定了資金量門檻，並非針對所有儲戶。以３年期定存為例，光大銀行要求存入３萬元才可將利率上浮１０％，北京銀行則需存入５萬元，平安銀行的門檻高達５０萬元。以５年期定存利率上浮為例，光大銀行要求存入３萬元即可，最高可上浮至５．１２５％。北京銀行以２０萬元為界，設定上下兩檔利率，分別執行４．７５％和５．２２５％的利率。平安銀行要求客戶持有白金卡，單筆３００萬元以上的新增資金或５００萬元以上存量資金才可享受利率上浮，並且需要審批。

不過，由於利率上浮後商業銀行的利息成本有所增加，客戶如果想要享受這些高利率，也有一定的門檻。如光大銀行２年期以上定存利率的門檻為３萬元；廣發銀行定存門檻為５萬元；平安銀行針對單筆存５０萬元（含）以上的３年期定存才給予１０％的利率上浮，而５年期定存則需要持白金卡，且單筆３００萬元以上的新增資金或５００萬元以上的存量資金才可享受高利率。

為什麼大銀行不動、小銀行動？因為大銀行有龐大的營業網點，能給儲戶存取款提供更大的方便；還因為大銀行在存款的安全性和保障性方面更優，許多人寧願仍然將錢存到大銀行，而不存小銀行追求更高的利息收入，這樣就使大銀行的存款來源依然比較充沛，沒必要上浮存款利率。相比之下，股份制銀行和小銀行由於不能給儲戶提供更優的存取款方便和更高的存款安全性，資金來源比較局促，就需要付出更高的利息代價獲取資金。

如果說股份制銀行對於利率上浮多數還是有門檻短期行為，那麼城商行利率上浮的舉動則更多地演變成了長期行為。記者昨天在寧波銀行官方網站上看到，該行在官網上掛出的存款利率表格中，各檔期存款利率均「一浮到頂」，而南京銀行、天津銀行、杭州銀行等城商行也有類似舉措。北京銀行近期則推出了短期存款利率優惠活動，對２年期、３年期和５年期的定期存款利率分別上浮了１０％。

據《國際金融報》報導，上海少數銀行已經上浮了５年定期存款利率，暫時執行的是基准利率的１．１倍。報導引述工行上海市分行一位負責人表示，根據利率市場化安排，取消五年期定存基准利率是遲早的事，未來兩年、三年期存款利率都會放開。

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