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壽險費率市場化落地釋放資本２００億「撬動」新業務４０００億 @ 2013-08-05T03:

Keyword：費率人身保險

Concept：壽險利率市場化 , 保監會啟動普通型人身保險費率政策改革

一是對國家政策鼓勵發展的養老業務實施差別化的准備金評估利率，允許養老年金等業務的准備金評估利率最高上浮１５％。二是適當降低長期人身保險業務中風險保額相關的最低資本要求，鼓勵和支持發展風險保障業務。預計將釋放壽險行業資本占用約２００億元，釋放的資本可支持發展新業務４０００億元。三是在控制費用總水平、消費者利益不受損害的前提下，由保險公司自主確定傭金水平，優化費用支付結構，促進風險保障業務發展。四是進一步規范總精算師的任職和履職，發揮精算專業力量在費率改革中的積極作用。五是加強人身保險條款和保險費率的管理，將償付能力狀況作為保險條款和保險費率審批、備案的重要依據，並根據預定利率是否高於規定的評估利率上限，分別采取審批、備案方式進行管理。

（四）保險公司報送普通型長期人身保險條款和保險費率審批或者備案的，除按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》提交有關材料外，還應提交《費率改革產品信息表》。

值得注意的是，和銀行利率市場化改革一樣，此次的保險利率市場化改革也是漸進式的。保監會在放開普通型人身保險預定利率的同時還指出，分紅型人身保險的預定利率、萬能型人身保險的最低保證利率不得高於２．５％。也就是說，此次壽險費率改革僅僅是跨出的第一步，後續改革還有待漸進實施。分析人士認為，從普通型人身保險先行試點，對保險業影響有限，因為普通型人身險保費占比不到１０％。

內地普通型人身保險通常包括純保障的人身保險，例如定期壽險、重大疾病保險等。１９９９年至今，內地人身險產品的預定利率一直不得高於２．５％的上限。由於人身險利率長期低於一年期存款利率，比理財產品收益更低，因此成為影響傳統人身險產品的競爭力一大因素。鑒於人身險逐漸失去吸引力，保監會在３月已向壽險公司下發有關費率改革試點的意見書，並指將分４個階段實施改革，最後將全面放開費率管制。

普通型人身保險費率政策改革，是人身保險業的一項基礎性、戰略性、長遠性的重大改革，是引領行業完善體制機制、轉變發展方式的重要舉措，對人身保險業的持續健康發展具有深遠意義。首先，費率政策改革是保監會轉變政府職能、簡政放權的重要舉措。其次，費率政策改革標志著我國保險業初步建立起了符合社會主義市場經濟規律的人身保險費率形成機制。第三，費率政策改革為保險企業落實經營自主權、完善現代企業制度提供了重要契機。第四，綜合性的改革舉措將充分調動市場積極性，極大地解放壽險生產力。第五，費率政策改革將激勵保險公司加強產品和服務的創新，向市場提供質優價廉的保險產品，更好地滿足消費者的真實需求。第六，費率政策改革將同時倒逼保險企業和監管部門進一步完善體制機制，使我國人身保險公司的經營管理以及保險監管與國際接軌，推動人身保險市場良性發展。最後，費率政策改革將助推風險保障業務發展，有利於發揮保險的風險管理和經濟補償功能，緩解人民群眾養老和看病壓力，服務國家民生建設和經濟社會發展。

保監會２日決定，自５日起正式實施普通型人身保險費率政策改革。長達１４年的２．５％的預定利率上限將取消，保險公司將根據市場供求關系自主決定。同時，保監會明確改革後法定責任准備金率不得高於保單預定利率和３．５％的小者。

如果保險公司開發的普通型人身保險，預定利率高於３．５％，需要進行報批。通知稱，保險公司開發普通型人身保險，預定利率高於中國保監會規定的評估利率上限的，應按照一事一報的原則在使用前報送中國保監會審批。保險公司報送人身保險條款和保險費率審批的，最近季度末償付能力充足率不得低於１５０％；保險公司報送人身保險條款和保險費率備案的，最近季度末償付能力充足率不得低於１００％。

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